Что такое агентство по страхованию вкладов (АСВ)?

Что это такое

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это корпорация государственного уровня, которая выполняет действия по обязательному страхованию вкладов.

АСВ выплачивает средства физическому лицу, если наступает один из страховых случаев. Закон, которым руководствуется Агентство, утвержден 23.12.03 года (№ 177-ФЗ).

Понятие системы страхования вкладов

Что такое система страхования вкладов — это специальный механизм защиты сбережений граждан, которые находятся на счетах банков, регламентируемый государством. Подобные механизмы востребованы во многих странах мира. Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.

Основными целями страхования вкладов населения являются:

  • обеспечение стабильной работы банковских учреждений;
  • повышение доверия к вкладам со стороны населения;
  • максимизация привлечения вкладов в кредитные учреждения.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ регламентируется соответствующим законом «О страховании вкладов в банках РФ». Согласно данному положению участниками системы защиты вкладов являются:

  • банковские организации, привлекающие вклады со стороны населения и внесенные в реестр банков-участников системы страхования вкладов;
  • вкладчики;
  • специализированный государственный орган — Агентство по страхованию вкладов;
  • Банк России.

Система страхования вкладов способствует максимизации привлечения вкладов в кредитные учреждения

Согласно действующему законодательству, страховым случаем может быть признано:

  • отзыв лицензии у кредитной организации;
  • введение моратория в банковском учреждении.

Компенсации по вкладам выплачиваются гражданам в полном объеме с учетом начисленных на них процентов за период, однако размер возмещения не может превысить сумму в 1 400 000 рублей. Если вкладчик хранил сбережения в иностранной валюте, то сумма компенсации будет пересчитана в валюту РФ по курсу, который был установлен во время наступления страхового случая.

Стоит также учесть, что, если у вкладчика были и кредитные обязательства перед учреждением (например, невыплаченный кредит или задолженность по кредитной карте), по отношению к которому наступил страховой случай, то размер страховых выплат будет рассчитан как разница между суммой депозита и кредиторской задолженности вкладчика перед банковской организацией.

Возмещения по сбережениям вкладчиков, которые имели вклады сразу в нескольких банковских учреждениях, в отношении к которым наступил страховой случай, рассчитываются и выплачиваются отдельно с максимальной суммой выплат – 1 400 000 рублей в каждом из них.

Для того, чтобы максимально обезопасить сбережения, размер которых составляет более 1 400 000 рублей, эксперты Brobank а могут посоветовать вкладчикам следующие варианты:

  • открыть депозитные счета на разных членов семьи, разделив вклад на несколько частей;
  • разместить сбережения в нескольких кредитных учреждениях.

При выборе банка потенциальным вкладчикам в обязательном порядке необходимо проверять, состоит ли кредитное учреждение в реестре участников системы обязательного страхования вкладов, ведь, если окажется, что выбранная организация была исключена из данной программы, — страховые выплаты будут невозможны.

Как работает АСВ

Основная функция АСВ – это страхование размещенных на территории России (и только здесь) вкладов как в рублях, так и в любой другой валюте. Агентство страхует вклад на сумму 1 400 000 рублей. Каждому держателю вклада, застрахованного АСВ гарантируется возврат суммы вклада в пределах данной суммы.

Основными источниками финансирования данного фонда являются:

  • На 80% это страховые взносы банков.
  • На 14% прибыль от вложенных средств самого фонда.
  • На 5% имущественный взнос РФ.

Таким образом АСВ в любой момент может компенсировать вкладчику вложенную сумму до 1 400 000 рублей в застрахованном банке.

Как узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов

Согласно законодательству Российской Федерации, абсолютно любой банк, имеющий лицензию на осуществление банковской деятельности и принимающий средства физических лиц для размещения на вкладах, обязан заключить договор с АСВ. Таким образом, если рассматривать вопрос, что такое АСВ, с точки зрения именно структуры, то это государственный орган, контролирующий возврат вкладов физлицам.

Однако если имеются хоть какие-либо сомнения, входит ли конкретная финансовая организация в список, рекомендуется проверить ее на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Такое внимание будет нелишним, так как некоторые организации банковской лицензии не имеют, что автоматически освобождает их от обязанности заключать договор на страхование.

Также большинство крупных финансовых организаций размещают на своих официальных сайтах информацию о застрахованности вкладов в АСВ. Это дополнительный плюс в копилку надежности банка. Но наибольшим доверием должен пользоваться соответствующий список на сайте непосредственно самой АСВ, а не документы, предоставляемые в банке, такая полная проверка убережет вкладчика от недобросовестных банковских организаций, что поможет сберечь нервы при проблемах.

Будет интересно➡  Кто такой конечный бенефициар, или выгодоприобретатель?

Деньги от АСВ возвращаются клиенту в течение 14 дней с момента подачи заявления на возврат

Ваши денежки в банках под защитой государства

В 90-е годы прошлого века, когда возникали одни банки и лопались другие, люди теряли свои вклады и накопления. Граждане стали бояться доверять банкам свои сбережения. Государству нужны были эти деньги для развития экономики, а частные лица, храня накопления «под матрасом», теряли их значительную часть из-за инфляции. Государство, осознавая свою ответственность, предприняло меры, разработав государственную программу, гарантирующую защиту вкладов населения. Для этого был принят  Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»  . Сейчас этот закон действует с изменениями от  01.10.2020 года.

Реализация программы началась с создания «Агентства по страхованию вкладов». Все финансовые организации, привлекающие вклады населения, должны были платить взносы в фонд Агентства, из которого должны осуществляться выплаты в случаях, если банк:

  • обанкротился,
  • утратил лицензию.

Программа страхования вкладов успешно работает и выполняет свои задачи:

  • защищает материальные интересы вкладчиков финансовых учреждений;
  • укрепляет доверие к банковской системе;
  • стимулирует привлечение денежных накоплений в банки РФ.

Функции Агентства со времени его организации постоянно расширяются. Помимо страхования вкладов оно принимает участие:

  • в ликвидации банков,
  • их санации,
  • ликвидации негосударственных пенсионных фондов,
  • капитализации банков,
  • в страховании обязательных пенсионных накоплений.

Изменения в законе, принятые в 2020 году, расширили страховое покрытие по вкладам в случае наступления страхового события и послужили к дальнейшему развитию системы страхования вкладов (ССВ).

страхование вкладов

Все банки, имеющие лицензии на работу по вкладам, обязаны платить взносы в общий страховой фонд Агентства и состоять в его реестре, который публикуется на сайте Агентства.

На декабрь 2020 года в перечень входит 694 банка:

  • 335 действующих банков с правом на обслуживание физических лиц;
  • 6 действующих банков, утративших данное право;
  • 353 банка, обанкротившихся или лишенных лицензии, по обязательствам которых отвечает Агентство.

По закону к вкладчикам относятся:

  • физические лица и ИП;
  • юридические лица (малые предприятия из единого реестра субъектов предпринимательства кроме кредитных и некредитных финансовых учреждений);
  • некоммерческие юридические лица из государственного реестра в форме товариществ собственников недвижимости; потребительских кооперативов; зарегистрированных казачьих обществ; религиозных организаций; общин малочисленных народов; благотворительных фондов; учреждений, исполняющих общественно полезные работы; владельцев специальных счетов фондов капитального ремонта многоквартирных домов.

Страховая защита распространяется на денежные вклады, включая начисленные проценты, если вклад осуществлен на основе договора:

  • банковского вклада,
  • банковского счета.

Не страхуются вклады:

  • на счетах, открытых на предъявителя;
  • нотариусов, адвокатов и других лиц, если счета были открыты для осуществления профессиональной деятельности;
  • внесенные по депозитным сертификатам;
  • находящиеся в доверительном управлении банка;
  • размещенные в зарубежных филиалах банка;
  • в виде электронных денежных средств;
  • находящиеся на номинальных счетах за исключением счетов опекунов в пользу их подопечных;
  • на залоговых счетах;
  • на депозитных публичных счетах;
  • находящиеся на субординированных депозитах;
  • юридических лиц, кроме оговоренных выше;
  • некоммерческих организаций – иностранных агентов.

Право на страховую выплату возникает у вкладчика после наступления страхового события (случая).

К страховым событиям по государственной программе относится:

  • отзыв Банком России лицензии;
  • введение моратория Банком России на погашение требований, предъявляемых кредиторами банка.

Второй страховой случай фактически означает банкротство банка. Ответственность Агентства наступает с даты введения моратория или отзыва лицензии.

У банка может быть отозвана лицензия по следующим причинам:

  • банк более 3 месяцев не подает информацию о собственниках или имуществе банка;
  • в течение 3 месяцев качество обслуживания признается неудовлетворительным;
  • в течение полугода не выполняется какой-либо норматив;
  • в течение всего года банк подавал недостоверные сведения.

Информация о событии публикуется на сайте Агентства, Банка России, в СМИ того населенного пункта, в котором находится банк. В сообщении должна содержаться информация о времени, месте, прядке и форме подачи заявлений о выплате страховых возмещений по вкладам.

Вкладчики дополнительно, не позднее чем в 10-дневный срок со дня размещения официальной информации о страховом случае, уведомляются сообщениями на электронную почту или телефон мобильной связи, указанные в реестре обязательств банка. Уведомление дублируется еще раз в течение 45 дней. Эта же информация может быть получена по бесплатному телефону Агентства 8-800-200-08-05.

Кроме того, любой вкладчик может подписаться на новостную рассылку Агентства по интересующему банку. Новости будут регулярно поступать на электронный адрес вкладчика.

Агентство, в соответствии с законом, возмещает 100% суммы всех вкладов одного клиента по одному банку, но размер выплаты не может превышать 1,4 миллиона рублей.

В соответствии с изменениями от 2020 года до 10 миллионов может быть выплачено физическому лицу по эскроу – счетам, открытым для расчета:

  • по сделке по купле-продаже недвижимости;
  • по договору долевого участия в строительстве;
  • по специальным счетам на капремонт многоквартирного дома.
Будет интересно➡  Что такое billing address ?

Суммы выплат по таким счетам рассчитывается отдельно от других вкладов.

До 10 миллионов возмещение (включая 1,4 миллиона) может также выплачиваться при особых обстоятельствах, если денежные средства были внесены за 3 месяца до страхового события. К таким обстоятельствам относится получение:

  • наследства;
  • возмещения ущерба по судебным решениям;
  • социальных выплат;
  • грантов в виде субсидий;
  • компенсационных выплат;
  • пособий.

Агентство вправе проверить наличие особых обстоятельств путем запроса в соответствующие органы.

Из положенного возмещения вычитаются суммы обязательств вкладчика перед банком. Оставшуюся часть кредита можно погасить через платежный портал Агентства. Бланк заявления на получение возмещения можно найти на том же сайте.

Проценты по вкладу в соответствии с договором начисляются на дату страхового события. По курсу на эту же дату рассчитывается возмещение по валютным вкладам.

Прием заявлений и выплаты осуществляются посредством банков-агентов, действующих от имени Агентства. Выплата физическим лицам производится в наличной и безналичной форме, а индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам – только в безналичной.

Возмещение выплачивается в 3-дневный срок с момента подачи заявления и предъявления удостоверяющего личность документа.

Заявление может быть подано в любой день во время ликвидации банка, которая занимает до 3 лет. Позже оно может быть принято, если заявитель:

  • был тяжело болен,
  • служил в армии,
  • находился в длительной зарубежной командировке.

Выплата в размере большем, чем 1,4 миллиона рублей, осуществляется в течение месяца, но не ранее 3 дней после получения ответа на запрос о подтверждении особых обстоятельств.

Если произведенная Агентством выплата не устраивает вкладчика, недостающая сумма может быть взыскана в ходе конкурсного производства или процедуры принудительной ликвидации банка.

Агентство страхования вкладов

Кому положены выплаты из АСВ?

Долгое время в Системе страхования вкладов были застрахованы только остатки на счетах физических лиц, но не так давно действие системы распространилось и на субъектов малого бизнеса: индивидуальных предпринимателей и малые предприятия.

Застрахованными в Системе страхования вкладов являются:

  • Средства на срочных и текущих счетах физических лиц, в т.ч. на текущих счетах, доступ к которым осуществляется посредством банковских карт;
  • Именные сберегательные сертификаты;
  • Средства на срочных и текущих счетах индивидуальных предпринимателей и малых предприятий;
  • Средства на номинальных счетах, открытых опекунами и попечителями в пользу своих подопечных.

Также застрахованными являются средства на счетах эскроу застройщиков, открытых для сделок с недвижимостью, причем, в данном случае размер гарантированной суммы выплат выше — до 10 млн. рублей.

Как вернуть страховую сумму вклада

Для того, чтобы вернуть страховую сумму вклада, вам нужно будет с договором об открытии депозита и остальными бумагами обратиться в ближайший офис вашего банка. Под остальными бумагами понимаются паспорт, выписки со счета и выписки о добавлении средств на вклад. Если вы несколько раз открывали один и тот же вклад и переводили деньги со старого вклада на новый, заключенный на прежних условиях, бумаги о совершении данных операций также нужно будет взять с собой.
Как вернуть страховую сумму

После этого вам нужно будет ознакомиться с положением о выдаче денежных средств и о размере выплаты, положенной вам. Если вклад был сделан на сумму меньше 1 400 000 рублей, его вам выплатят полностью. В остальных случаях оплате подлежит только указанная выше часть депозита.

Заполните договор о возврате денежных средств, укажите, каким образом хотите получить свой депозит обратно и ожидайте 14 рабочих дней. В этот срок транзакция должна быть оформлена, а бумаги на нее направлены в отделение банка.

Кому чаще всего отказывают в выплате уже застрахованной суммы вклада

Если у вашего банка наступил один из страховых случаев, проверьте, не относитесь ли вы к категории граждан, которой не положена выплата всей страховой суммы депозита.

  1. В выплате средств могут отказать тем вкладчикам, родственники которых также открывали депозиты в данном банке

Это достаточно распространенная ситуация, поэтому чаще всего подобная причина дополняется еще несколькими. Только по одной такой причине Агентство не имеет права отказать в выплате страховой суммы вклада. Ситуаций, когда вкладчику не возвращали застрахованную часть вклада, по официальным данным не было.

  1. Вы можете не получить страховую сумму, если переводили средства между счетами (родственников), которые являлись депозитными

Если первый пункт дополняется вторым, то вас могут причислить к категории «ненадежных вкладчиков», которые после объявления о, например, отзыве лицензии у банка переводят вклад мелкими частями на разные счета. Так поступают физические лица, владеющие крупными компаниями и стремящиеся сохранить вложенные деньги вместе с процентами.

  1. Страховую сумму могут не выплатить, если вы не забрали денежные средства в полном объеме наличными после закрытия вклада

Каждый раз при продлении вклада вам необходимо подписывать новый договор с банком. Лучше всего полностью обналичивать сумму и вносить ее заново при помощи специалиста. Если вы поступали подобным образом, у выплачивающего страховую сумму депозита Агентства не возникнет к вам дополнительных вопросов.
Что такое агентство по страхованию вкладов (АСВ)?

Будет интересно➡  Что такое договор банковского вклада?

Снимать денежные средства со вклада до срока окончания его действия также не рекомендуется. Это может привести и к снижению процентов по оставшимся на депозите средствам, и к невыплате положенной вам суммы в случае наступления страхового случая.

Застраховать свой вклад достаточно просто – для это нужно внимательно читать договор, где уже есть пункт о страховании вкладов, выбирать депозиты в крупных кредитных организациях и заранее уточнять все вопросы, связанные со страхованием средств, у специалиста банка.

Что является неблагоприятным случаем

Вкладчик может обратиться за возмещением с момента наступления страхового случая:

  • если у банка отозвано лицензию ЦБ РФ на ведение деятельности, при условии, что план участия АСВ по урегулированию обязательства банка не реализовано в соответствии с законом, утвержденным 26.10.02 года № 127-ФЗ (при банкротстве);
  • если введен мораторий ЦБ РФ на выполнение требования кредитора банка.

Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ

Система страхования депозитов позволила значительно снизить риски для населения нашей страны, связанные с возможностью потери банковских вкладов. Благодаря внедрению данной системы доверие вкладчиков к банкам значительно возросло, а как следствие – стабилизировалась и вся экономика государства в целом.

Есть и перечень организаций, которые были исключены из программы страхования вкладов

Однако в функционировании системы вкладов в России специалисты находят и некоторые недостатки:

  • недостаточная эффективность систем контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций;
  • наличие ограничения в размере максимальной суммы страховых выплат;
  • несовершенство законодательного регулирования.

В целом, система страхования вкладов в России стала позитивным новшеством, которое значительно снизило риски для потенциальных вкладчиков и значительно укрепило доверие населения к банковской системе страны.

Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ

Согласно закону о страховании банковских вкладов 177-ФЗ все депозиты или вклады застрахованы непосредственно государством и клиент банка сможет получить свои деньги в полном объеме, но если он был меньше 700 000 рублей (это касается и страхования дебетовых карт). Именно таков максимальный лимит компенсации по страховке был до 19.12.2014 года. После, сумма возросла до 1400000 рублей. Стоит отметить, что все выплаты производятся только в рублях. И если вклад был сделан в иностранной валюте, компенсация будет произведена в соответствии с валютным курсом банка в рублях. Если у клиента был не один вклад и их сумма больше 1400000 рублей, то клиент все равно не сможет получить сумму, которая превышает максимальную выплату по страховке, т. е. 1400000 рублей. А вот если денежных вкладов было несколько, но они были размещены в разных банках, и в них был признан страховой случай, тогда страховые выплаты будут произведены отдельно по каждому банку. Клиент сможет получить страховые выплаты по всем банкам, где он имел вклады по отдельности. И тогда сумма выплат может превысить установленный государством лимит.

Вклады не подпадающие под страхование

Изменения в 177-ФЗ в 2017 году

Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года. В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.

Вклады, не подлежащие страхованию

Не все вклады застрахованы государством. Имеется целый ряд счетов, которые не подлежат возврату в случае банкротства или отзыва лицензии. Здесь государство выделяет следующие разновидности:

    • средства, размещенные на банковских счетах адвокатов, нотариусов или других лиц, которые были открыты для осуществления своей деятельности;
    • размещенные физическими лицами на предъявителя – даже при условии наличия сберегательной книжки;
    • денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
    • деньги, которые размещены в филиалах банка, размещенных за пределами России;
    • любые электронные денежные средства;

Любые электронные денежные средства не подлежат страхованию

  • номинальные счета – исключением выступают только те суммы, которые предназначены для опекунов и попечителей;
  • все переводы денежных средств, которые были «запущены» физлицами без открытия вклада – если происходит отзыв лицензии или банкротство в период осуществления перевода, сумма сгорает, вернуть ее не представляется возможным;
  • средства, которые находятся на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли вклады в валюте или рублях, вернуть их не представляется возможным, если они лежат на счетах такого типа. Исключение – если вклад был самостоятельно застрахован вкладчиком в одной из страховых компаний. В этом случае все условия возмещения сгоревшей суммы регулируются взаимоотношениями со страховой компанией. Однако это отдельная платная услуга, не имеющая отношения к государственному страхованию вкладов.

Источники:

  • http://prostrahovanie24.ru/vkladov/agentstvo-po-strahovaniju-vkladov.html
  • https://brobank.ru/sistema-strakhovaniya-vkladov/
  • https://brobank.ru/asv/
  • https://calmins.com/kak-rabotaet-gosudarstvennoe-strahovanie-vkladov-2020/
  • https://fingeniy.com/straxovanie-vkladov-v-rossii/
  • https://e-zaim.ru/finansovy-e-voprosy/strahovanie-vkladov
  • https://zaym-go.ru/vklady/157-strahovanie-vkladov-izmeneniya-i-usloviya.html
  • https://brobank.ru/zastrahovannaya-summa-vklada/
Рейтинг
( Пока оценок нет )
mvaleriev/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять