Что представляет собой реструктуризация?

Содержание
  1. Уровни реструктуризации
  2. Виды реструктуризации
  3. Когда реструктуризация неприменима?
  4. Как производится реструктуризация задолженности
  5. Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности
  6. Как самостоятельно подать на реструктуризацию
  7. Реструктуризация кредита — что это такое?
  8. Что изменится после реструктуризации кредита
  9. Когда требуется реструктуризация
  10. Чьи кредиты могут быть реструктурированы
  11. Как оформляется реструктуризация задолженности
  12. Что понимается под реструктуризацией долга и сколько раз можно воспользоваться данной процедурой
  13. Чем реструктуризация кредитных долгов отличается от рефинансирования
  14. Выгоды для заемщика и банка
  15. Порядок осуществления процедуры
  16. Кому могут отказать в банковской реструктуризации
  17. Как влияет реструктуризация на кредитную историю
  18. Реструктуризация ипотечного кредита
  19. Как и какой выбрать банк
  20. Топ 6 банков, где можно реструктуризировать долг
  21. Реструктуризация проблемных кредитов
  22. Какие нужны документы
  23. Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:
  24. Отсрочка и рассрочка платежей

Реструктуризация – это изменение условий соглашения, на основании которого образовалась задолженность. Это своеобразная уступка должнику, обеспечивающая исполнение обязательств на более удобных условиях. Реструктуризация может предполагать различные условия: изменение процента по задолженности, продление срока выплат. Она требуется в следующих случаях:

  • Утрата прежнего уровня дохода (к примеру, прибыль предприятия уменьшилась).
  • Внезапное изменения курса валют.
  • Большая задолженность, не соответствующая финансовому состоянию компании.
  • Прочие причины.

Как производится реструктуризация задолженности по налогам ?

Главное основание для реструктуризации – невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям.

ВАЖНО! Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны. Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов. Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя. Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу.

Уровни реструктуризации

Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.

    1. Государство. Может потребоваться реструктуризация государственного долга. Касающиеся ее вопросы решаются на международных переговорах, в которых выступают финансовые организации типа МВФ и т.п. В государстве могут объявить дефолт, но не признать банкротом, ведь закон о суверенитете приоритетнее финансовых обязательств: в страну нельзя вторгнуться и распродать за долги. Державы предпринимают возможные и допустимые меры по снижению своих разросшихся долговых обязательств: например, могут разрешить разрабатывать месторождения, передать пакет акций важных государственных предприятий и т.п.

Как составить соглашение о погашении (реструктуризации) задолженности ?

  1. Коммерческая структура, банк. Банкротство организации – достаточно долгая и сложная процедура. Кредиторам чаще оказывается выгоднее пойти на реструктуризацию. Кроме того, если у компании еще есть ценные бумаги, легче потерять долю в прибыли, нежели не вернуть долг совсем. Как правило, реструктуризация является частью санационных процедур, которые могут быть организованы в качестве профилактики банкротства Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
  2. Индивидуальные заемщики. В этом случае договариваться о реструктуризации придется непосредственно с банком, выдавшим кредит. Финансовые организации также стремятся максимально сохранить свою прибыль, получив часть денег или продлив время выплат, чем вовсе лишиться своих средств, да еще и потратить время на судебные иски. Банки, как правило, не соглашаются уменьшить «тело» кредита, но могут «скостить» проценты или пени, а также пролонгировать срок выплат.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

  1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
  2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
  3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
  4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
  5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Когда реструктуризация неприменима?

Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

  • доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
  • у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
  • должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
  • физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
  • ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

Как производится реструктуризация задолженности

После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

  1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
  2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
  3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

  • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
  • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
  • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.
Будет интересно➡  Аккредитив при покупке недвижимости, подводные камни

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

  1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
  2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
  3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Если предложения от банка не поступает, заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО заемщика.
  • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
  • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
  • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
  • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
  • Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Реструктуризация кредита — что это такое?

Реструктуризация — это изменение структуры просроченного долга. Целью реструктуризации долга является уменьшение кредитной нагрузки на заемщика. Решение о проведении реструктуризации принимает банк по своей инициативе.

Вопреки распространенному заблуждению, ни один банк не желает загонять клиентов в долговую яму. Это невыгодно самому кредитору: если заемщик признает себя банкротом, долги с него будет невозможно взыскать.

В интересах банка вернуть свои деньги с начисленными процентами. Для достижения цели банки часто идут навстречу клиентам с просроченной задолженностью и предлагают изменить условия договора. Одним из методов досудебного урегулирования конфликта между банком и должником является реструктуризация задолженности.

Обязательное условие для начала реструктуризации — наличие просроченной задолженности. У некоторых банков не указаны программы реструктуризации на сайте и в кредитных договорах. Но данный инструмент применяют почти все кредитные организации.

Что изменится после реструктуризации кредита

Программа реструктуризации долга зависит от финансовой ситуации заемщика. Это является самой распространенной причиной, почему информации о процедуре может не быть в открытых источниках. Банк подготавливает индивидуальное предложение для каждого клиента с просрочкой по кредиту.

Варианты реструктуризации для снижения кредитной нагрузки на заемщика:

  • снижение действующей процентной ставки;
  • изменение графика внесения платежей;
  • пролонгация срока;
  • оформление кредитных каникул;
  • уменьшение суммы регулярного платежа;
  • изменение валюты (например, перевод долларовой задолженности в рублевую);
  • уменьшение общей суммы задолженности;
  • списание начисленных и неуплаченных сумм неустоек (штрафов, пеней);
  • изменение других условий договора в пользу должника.

Мы перечислили типовые решения, которые используют банки при просрочке задолженности. Но приведенный список может быть неполным. У банка есть возможность предложить любые другие меры, которые помогут заемщику выполнить свои обязательства.

Важно! Во время реструктуризации банк никогда не откажется от возврата своих денег. Уменьшение общей суммы долга возможно только за счет списания процентов и отмены штрафов.

Программы реструктуризации на инфографике

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Будет интересно➡  Что такое инкассо?

Чьи кредиты могут быть реструктурированы

У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:

  • уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
  • сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
  • ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
  • обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;
  • пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

История из жизни«У мужа два кредита – в Сбербанке и «Райффайзене», в этом году у него уменьшили зарплату, а я в декрете. Платить 15 000 в месяц больше не можем.

Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».

Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:

  • жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;
  • чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех МРОТ;
  • нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).

Видео: Схемы реструктуризации кредита

Как оформляется реструктуризация задолженности

Когда заемщики узнают, что это такое, реструктуризация кредита, в большинстве случаев они соглашаются на условия банка. Реструктуризация долга позволяет выйти из сложной финансовой ситуации с минимальными потерями. После изменения структуры задолженности клиент получает возможность вносить посильные ежемесячные платежи.

На основе соглашения между банком и заемщиком вносятся изменения в кредитный договор. Как происходит эта процедура:

  1. Банк назначает заемщику встречу в том же самом отделении, где оформлялся кредитный договор.
  2. Менеджер банка и клиент обсуждают условия сотрудничества и еще раз согласовывают новую редакцию кредитного договора.
  3. Стороны сделки подписывают новый кредитный договор. У каждой стороны остается один подписанный экземпляр.

К новому договору может прилагаться дополнительное соглашение. В нем прописаны условия для дальнейшего сотрудничества. Обычно банк проводит реструктуризацию задолженности только один раз. Если клиент снова нарушит условия договора, то банк будет добиваться возврата денег другими методами.

Что понимается под реструктуризацией долга и сколько раз можно воспользоваться данной процедурой

Российское законодательство не ограничивает своих граждан в использовании этой операции. Вы можете множество раз просить послабление у финансовой организации, но при условии четкого исполнения своих обязательств, отображенных в новом договоре. Имейте в виду, все просрочки и выплаты в неполном объеме автоматически фиксируются в вашей истории. Соблюдайте новый график, иначе негативные сведения на регулярной основе поступят в БКИ. А это чревато тем, что при следующем обращении за субсидированием вам вполне вероятно дадут отрицательный ответ.
реструктуризация долга это простыми словами

Чем реструктуризация кредитных долгов отличается от рефинансирования

Чтобы не запутаться в терминах и увидеть разницу между ними, мы предлагаем вам рассмотреть таблицу и сделать для себя определенные выводы.

РеструктуризацияРефинансирование
Суть операцииИзменение условий соглашения (предоставление льгот по выплатам). Возможность перезаключение договора только в том банке, где была выданы средства.Выдача целевой ссуды для погашения текущих займов. Отличительная черта – условия более выгодные для заемщика: низкая процентная ставка, минимальная комиссия за выдачу и т.д.
Кому предназначаетсяКлиентам с просроченными платежами и штрафами.Гражданам, исправно платящие по графику.
РасходыОбычно бесплатно.Сумма оплаты зависит от банка.
ПлюсыОбеспечение комфортных условий по оплате долговых обязательств. Бесплатное оформление документации. Возможность избежать судебных разбирательств и общение с приставами.Уменьшение нагрузки за счет снижения ежемесячного платежа. При объединении нескольких кредитов долг выплачивается одной суммой. Подбор наиболее подходящего банка со льготными условиями.
МинусыПроисходит небольшая переплата. Негативное влияние на КИ.Длительность оформления. Предоставление большого количества документов. Навязывание услуги страхования из-за которой заем не будет таким привлекательным для человека.

Выгоды для заемщика и банка

При получении нового пакета физическое лицо получает выигрышную возможность:

  • Снижение нагрузки.
  • Благотворное влияние на КИ.
  • Избавление от судебных разбирательств.
  • Сохранение своего движимого и недвижимого имущества.
  • Вероятность реабилитироваться погашением нового займа.

Банкам процедура также принесет немало положительных моментов:

  • Сохранение заемщика для совершения субсидирования в будущем времени.
  • Избавление от необходимости инициировать сложную процедуру взыскания.
  • Сокращение количества проблемных кредитов, наличие которых может привести к проверкам и отзыву лицензии.

Порядок осуществления процедуры

Независимо от того, сами вы обратились в кредитный отдел или менеджер связался с вами, необходимо иметь следующие бумаги:

  1. Оригинал и ксерокопия документа, подтверждающего личность.
  2. Заявление – анкета.
  3. Если вы потеряли работу, то трудовая книжка с соответствующей записью.
  4. Справка зарплаты с рабочего места по форме 2-НДФЛ за последние три месяца.
  5. Размер выплачиваемого пособия, если вас поставили на учет по безработице в службе занятости.
  6. При ипотеке необходимо согласие одного из супругов.

Некоторые банки соглашаются на рассмотрение заявления в особых случаях, если у человека ухудшилось материальное положение в результате:

  • Ухода в декретный отпуск.
  • Призыва на военную службу.
  • Потери дополнительного источника дохода.
  • Смерти. В данном случае бремя расходов ложится на наследников.
  • Получения инвалидности.
  • Появление серьезного заболевания, приведшего на больничную койку.

что означает реструктуризация долга

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Заемщик вправе попросить банк о реструктуризации кредитаНо эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Будет интересно➡  Как рефинансировать кредит и когда это выгодно?

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

class=” hr_color” style=”margin: 0 auto 30px;”>
Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Реструктуризация ипотечного кредита

 

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Что представляет собой реструктуризация?

Как и какой выбрать банк

 

Процедура реструктуризации может быть сделана в том банке, где изначально было подписано соглашение по кредиту. Кредитная организация имеет право рассмотреть условия договора в ином варианте по своему усмотрению. Выбирая, в какой банк обратиться, лучше сразу уточнить, какие изменения могут быть внесены в ходе реструктуризации и действия кредитного договора в целом.

Но вы можете обратиться в другой банк, если предлагают более выгодные условия.

Банк, в который вы обратитесь гасит ваш долг перед другим банком и подписывает с вами новый кредитный договор с более выгодными для вас условиями.

Топ 6 банков, где можно реструктуризировать долг

Что представляет собой реструктуризация?
Что представляет собой реструктуризация?
Что представляет собой реструктуризация?
Что представляет собой реструктуризация?
Что представляет собой реструктуризация?
Что представляет собой реструктуризация?

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Какие нужны документы

Что представляет собой реструктуризация?

Первоначально клиенты подают заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условий должны подтверждаться рядом документов, в том числе:

  • справка о доходах
  • трудовая книжка, подтверждающая факт увольнения
  • документы о недееспособности гражданина
  • свидетельство о рождении ребенка
  • справка о составе семьи
  • согласие супруга/супруги о внесении изменений в договор ипотеки
  • справка о постановке на учет в службе занятости
  • прочие документы, подтверждающие снижение платежеспособности

Реструктуризация кредита не всегда означает появление для заемщика более выгодных условий. Банки неохотно предпринимают шаги, уменьшающие их прибыль. Чаще всего рассматриваются варианты, при которых происходит продление срока кредитования и, соответственно, увеличение общей суммы долга. Таким образом, несмотря на снижение объема ежемесячных выплат, величина долговых обязательств увеличивается.

Но если сложившаяся ситуация не позволяет погашать задолженность своевременно и в полном объеме, рекомендуется все же прибегнуть к спасительным мерам, в том числе попробовать оформить реструктуризацию. Впоследствии при улучшении материального положения досрочные выплаты помогут уменьшить сумму начислений по процентам.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

  • снижается финансовая нагрузка;
  • сохраняется безупречная кредитная история;
  • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Отсрочка и рассрочка платежей

В процессе реструктуризации в случае предоставления отсрочки или рассрочки платежей изменению подлежит не само обязательство, а лишь сроки оплаты долга. При этом основания для взыскания продолжают действовать, если только стороны не договорятся об ином.

Чтобы начать процесс реструктуризации задолженности, необходимо вступить в переговоры со своим кредитором, используя досудебную (мирную) процедуру разрешения кризисной ситуации. Но что делать, если кредитор — налоговый орган, а задолженность образовалась из недоимки по уплате обязательных платежей и требований Российской Федерации по денежным обязательствам?

Согласно п. 2 ст. 61 НК РФ изменение срока уплаты налога и сбора допускается в порядке, установленном главой 9 НК РФ. Изменение срока уплаты налога и сбора осуществляется в форме отсрочки, рассрочки, инвестиционного налогового кредита (п. 3 ст. 61 НК РФ).

В случае если у налогоплательщика есть обязанность по уплате налога, но в настоящее время он не может его уплатить, то согласно главе 9 НК РФ возможно обратиться в налоговый орган с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки по его уплате.

Отсрочка предполагает уплату налога по истечении срока ее действия, а рассрочка — возможность постепенной уплаты суммы задолженности в соответствии с графиком. Отсрочка или рассрочка может быть предоставлена налоговым органом на срок до одного года.

Пункт 2 ст. 64 НК РФ предусматривает следующие основания предоставления отсрочки или рассрочки по уплате налога:

  1. причинение заинтересованному лицу ущерба в результате стихийного бедствия, технологической катастрофы или иных обстоятельств непреодолимой силы;
  2. непредоставление (несвоевременное предоставление) бюджетных ассигнований и (или) лимитов бюджетных обязательств заинтересованному лицу и (или) недоведение (несвоевременное доведение) предельных объемов финансирования расходов до заинтересованного лица — получателя бюджетных средств в объеме, достаточном для своевременного исполнения этим лицом обязанности по уплате налога, а также неперечисление (несвоевременное перечисление) заинтересованному лицу из бюджета в объеме, достаточном для своевременного исполнения этим лицом обязанности по уплате налога, денежных средств, в том числе в счет оплаты оказанных этим лицом услуг (выполненных работ, поставленных товаров) для государственных, муниципальных нужд;
  3. угроза возникновения признаков несостоятельности (банкротства) заинтересованного лица в случае единовременной уплаты им налога;
  4. имущественное положение физического лица (без учета имущества, на которое в соответствии с законодательством РФ не может быть обращено взыскание) исключает возможность единовременной уплаты налога;
  5. производство и (или) реализация товаров, работ или услуг заинтересованным лицом носит сезонный характер;
  6. при наличии оснований для предоставления отсрочки или рассрочки по уплате налогов, подлежащих уплате в связи с перемещением товаров через таможенную границу Таможенного союза, установленных таможенным законодательством Таможенного союза и законодательством Российской Федерации о таможенном деле.

Приведенный перечень оснований является закрытым и позволяет получить отсрочку либо рассрочку по уплате одного или нескольким налогам.

Источники:

  • https://assistentus.ru/vedenie-biznesa/restrukturizaciya-zadolzhennosti/
  • https://refinansirovanie24.ru/restrukturizacija-dolga-po-kreditu/
  • https://brobank.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga/
  • https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/3079-chto-takoe-restrukturizacija-kredita.html
  • https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/
  • https://forma-prava.ru/dolgi/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-chto-eto-znachit-prostymi-slovami-i-kak-prohodit/
  • https://fcbg.ru/restrukturizatsia-kredita-fizicheskomu-litsu
  • https://zoloto-zlato.ru/zadolzhennosti/restrukturizaciya-kredita-chto-eto-takoe-i-kak-prohodit-process-spisaniya-dolga.html
  • https://www.klerk.ru/boss/articles/457391/
Рейтинг
( Пока оценок нет )
mvaleriev/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять