Что такое технический овердрафт?

Итак, когда человек оформляет обычный овердрафт на карте — он, по сути, получает кредитную карту — карту с установленным кредитным лимитом. Когда же он не хочет пользоваться кредитом и оформляет дебетовую карту (в т.ч. зарплатную, пенсионную и т.д.), иногда бывают ситуации, когда по таким картам тоже образовывается кредитная задолженность, несмотря на то, что кредитный лимит там не установлен. Это и есть технический овердрафт.

Технический овердрафт по карте — это возникновение несанкционированной задолженности на карточном счете, которое может произойти в силу ряда причин.

Причины возникновения технического овердрафта

Какие это могут быть причины? Рассмотрим на примерах.

Пример 1. Человек знает, что у него на карте есть ровно 1000 ден. ед. Он идет в банкомат чужого банка и пытается снять эту сумму. Банкомат пишет: недостаточно средств. Тогда он пробует снять 990 ден. ед. и банкомат выдает ему эту сумму, взяв комиссию за обналичивание 1% — 9,90 ден. ед. Но человек не знает, что это лишь комиссия этого банка, а по тарифам, на которых обслуживается его карта, за снятие в чужом банкомате предусмотрена комиссия в размере, например, 2%, минимум 20 ден. ед. И в эту комиссию входит то, что берет чужой банк, в котором происходит снятие (1%), и то, что берет сам банк-эмитент карты (1%, минимум 20 ден. ед.). Ведь ему же тоже хочется заработать.

Таким образом, при совершении транзакции банк-владелец банкомата позаботился лишь о том, чтобы удержать свою комиссию. Когда в банк-эмитент поступает информация о данной транзакции, он пытается списать и свою комиссию — в данном случае 20 ден. ед., но такой суммы на карте нет, поэтому на счету образуется отрицательный остаток -19,90 ден. ед. — это и есть технический овердрафт.

Пример 2. Человек знает, что у него на карте есть 100 ден. ед. и хочет расплатиться картой в магазине, совершив покупку на сумму 90 ден. ед. При попытке совершить транзакцию происходит сбой в процессинговом центре, который ее обрабатывает — терминал выдает ошибку. Кассир заново прокатывает карту — на этот раз покупка происходит удачно. Работа процессингового центра восстанавливается и с карты дважды списывается 90 ден. ед., таким образом, на счету образовывается отрицательный остаток -80 ден. ед. — тоже возник технический овердрафт.

Узнав об этом, клиент напишет заявление о спорной транзакции, какое-то время оно будет рассматриваться, в результате признают, что клиент прав, ошибочно списанная сумма вернется магазином в банк, но все это время на возникший технический овердрафт по карте будут начисляться проценты.

Таких примеров может быть много, все они связаны либо с различными сбоями, либо со списанием комиссий, которое происходит не одномоментно с транзакцией, а после поступления информации о ней в банк. В некоторых случаях банк даже сам может предоставить технический овердрафт, например, если клиенту нехватает небольшой суммы для совершения покупки (в отдельных банках такое предусмотрено).

Кстати, технический овердрафт может возникнуть не только по дебетовой карте, но и по кредитной. В данном случае он будет означать выход минусового остатка за рамки установленного кредитного лимита, и на этот остаток тоже будет начисляться повышенный процент.

Когда может возникнуть

Основные причины такого несанкционированного перерасхода следующие:

    • Снятие ресурсов в банкомате другого банка. В большинстве случаев при снятии средств с дебетовой карточки в банкомате своего банка комиссия не взимается.А вот при снятии в стороннем банкомате может сниматься комиссия и вашего, и чужого учреждения, являющегося владельцем банкомата.

      Таким образом, с учетом комиссии на карточке остается отрицательный баланс, который и будет несанкционированным перерасходом.

Кредитная карточка, замок, ноутбук

  • Нарушения в работе процессингового центра либо сбои терминала в торговых точках. В этом случае возможно списание суммы два раза.Это обычно является следствием технических неполадок в работе банка либо самого терминала. В некоторых случаях ошибается продавец.

    Естественно, сумма возвращается клиенту после рассмотрения заявления, однако проценты за использование кредита банк может и не списать.

  • Разница курса при проведении конвертации. Допустим, вы снимаете средства в валюте, которая отличается от валюты счета, забывая о комиссии за конвертацию.Или же на момент фактического снятия денег курс валют резко поднимается, и сумма, на которую клиент не рассчитывал, ввиду этого будет списана.
  • Плата за годовое обслуживание и другие комиссии. Оговоренная сумма за обслуживание списывается каждый год.При отсутствии средств на момент списания счета он также может уйти в минус. Поэтому, если вы не пользуетесь какой-то карточкой, лучше закрыть ее.
    Подобрать и получить выгодный кредит
  • Превышение кредитного лимита . При одной из вышеперечисленных ситуаций по кредитке может просто не хватить кредитного лимита — у банка вы возьмете больше, нежели оговорено условиями.Потому придется платить штраф за использование лимита.

Что делать, если это произошло

В первую очередь, не паникуйте. Выясните у банка, есть ли штрафные санкции за технический овердрафт. Если ответ положительный — обязательно погасите задолженность до указанного времени. Если нет — просто внесите деньги на счет тогда, когда вам это будет удобно.

Чем опасен овердрафт

Банк начисляет штраф. Срок овердрафта обычно не превышает двух месяцев. Если просрочить выплату, банк продолжит начислять проценты на долг плюс введет штраф. Сумму пересчитывают ежедневно, поэтому долг быстро растет.
Долг по овердрафту портит кредитную историю. Нарушения условий договора по разрешенному овердрафту влияют на кредитную историю, по техническому — не всегда. Раз овердрафт — это кредит, то о нарушениях банк обязан сообщить в бюро кредитных историй. Условия по техническому овердрафту прописывают в договоре банковского обслуживания.
Если в договоре указано, что любую информацию банк вправе передать третьим лицам, значит, информация о просрочках появится в вашей кредитной истории

Как избежать овердрафта

За границей расплачиваться валютой продавца. Чтобы избежать невыгодной конвертации с возможным овердрафтом, лучше оплатить товар валютой продавца. Например, в странах, где принимают доллары, безопаснее расплачиваться долларами.
Перед поездкой за границу откройте валютный счет или привяжите к действующему счету мультивалютную карту. На такой карте деньги можно хранить в нескольких валютах, например, в рублях, долларах и в евро.
Контролировать остаток на счете. Некоторые банки позволяют подключить лимит на остаток, например, 100, 500 или 1000 ₽. Как только сумма на счете достигнет установленного лимита, вы не сможете провести операцию, и овердрафта не будет.
Включить оповещения. Вы можете контролировать статус, сумму операции и остаток на счете. Если операция в обработке, лучше не проводить другие транзакции, которые могут превысить остаток после обработки. Вместо смс, можно включить push-уведомления — некоторые банки не взимают плату за них.
Проверять комиссию, если пользуетесь сторонними банкоматами. Сторонний банк отображает размер комиссии на экране банкомата. Начисляет ли комиссию ваш банк, можете посмотреть в мобильном приложении. Для этого зайдите в раздел «Настройки» и откройте вкладку «Тарифы и лимиты».
Отключить разрешенный овердрафт. Исключить технический овердрафт нельзя, но отказаться от разрешенного — можно: обратитесь в банк с просьбой отключить услугу

Виды овердрафта

В общем случае различают два типа овердрафта:

  • Разрешенный;
  • Технический (неразрешенный).

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Еще есть другие виды. Например, обеспеченный овердрафт. Это когда кредит выдается под залог недвижимости, имущества или под чье-либо поручительство. Также есть авансовый — может выдаваться даже при наличии других задолженностей, или овердрафт под инкассацию — огромный кредит, выдаваемый предпринимателям на особых условиях. Они не так распространены, как первые два.

Разрешенный овердрафт

Чтобы воспользоваться разрешенным овердрафтом, необходимо сначала подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению владельца карты.

Разрешенный овердрафт может быть предоставлен в лимитах, установленных банком под заранее оговоренную процентную ставку. Конкретные условия использования заемных средств могут существенно отличаться в разных финансовых компаниях.

Более того, даже в одном банке разные клиенты могут получить различные условия по использованию овердрафта.

Важную роль играет кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую владелец карты может получить от банка при недостатке собственных средств на личном счете.

Данный параметр устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от множества условий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.

Ставка в разных банках может заметно варьироваться. Так, Сбербанк предлагает следующие условия:

  • 20% – за использование средств банка в рамках установленного лимита;
  • 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
  • 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется только на сумму превышения.

Услугу Сбербанк подключает для держателей дебетовых карточек. Владельцам таких продуктов как «МИР Премиальная», «МИР Классическая», «МИР Золотая» овердрафт на текущий момент недоступен. Полную информацию несложно найти на официальном сайте банка.

Популярный Банк Тинькофф предлагает своим клиентам следующие условия по использованию овердрафта:

  • Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
  • При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
  • При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за использование средств банка составит 19 руб. в день;
  • При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за использование средств банка составит 39 руб. в день;
  • При сумме кредита свыше 25 000 руб. – 59 руб. в день;
  • За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.

Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток возможен лишь технический овердрафт. Перед оформлением услуги обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы избежать лишних переплат.

Технический овердрафт

В технический, или неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не пользоваться средствами банка. Для многих владельцев пластиковых карт это становится весьма неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.

Избежать подобной ситуации несложно, если четко знать, при каких условиях можно попасть в неразрешенный овердрафт:

  • Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одинаковой суммы. Банк ошибку найдет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
  • Обязательные платежи, в том числе, оплата банковских комиссий. На практике такое случается регулярно. Например, это может быть ежегодная плата за использование банковской карточки. Если забыть про нее, можно легко попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Владелец карты уйдет в минус, даже не заметив это;
  • Разница валютных курсов. Еще один распространенный случай, когда может угодить в технический овердрафт. Например, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финальное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курс валюты может заметно измениться, в итоге при недостаточном балансе можно легко уйти в минус.

Зная эти моменты, владелец карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать постоянно положительный остаток на счете и регулярно проверять баланс.

Как правило, банки по условиям договора овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не производится. За это время держатель карточки может вернуть кредит без уплаты процентов.

Нюансы технического овердрафта

Технический овердрафт — что это такое и в чем опасность перерасхода денежных средств? Данный вопрос волнует многих пользователей. Говоря простыми словами, при возникновении подобной ситуации, дебетовая карта превращается в кредитку. В случае несвоевременного покрытия задолженности банк начисляет пени и штрафы.

Специфической тонкостью рассматриваемого процесса является законность назначения штрафов в случае перерасхода денежных средств.

Как предотвратить развитие технического овердрафта

Учитывая все вышесказанное можно сделать вполне логичный вывод, что с техническим овердрафтом может столкнуться каждый держатель пластиковых карт. Для того чтобы защитить себя от печальных последствий, рекомендуется соблюдать следующие правила:

  1. Снимать наличность следует только в терминалах и банкоматах банковских учреждений, обслуживающих саму карту.
  2. При планировании покупок оставлять небольшую сумму на счету в качестве запаса. Данной суммы должно хватить для погашения комиссии, которая может стать причиной ухода в минус.
  3. В случае сбоя кассовой техники не рекомендуется моментально проводить повторные операции. Для начала рекомендуется узнать, были ли списаны денежные средства, и только потом оформлять повторный платеж.

Как отключить овердрафт

Отказаться от технического перерасхода никак нельзя. Вы можете только заранее узнать в банке, предусмотрена ли за это комиссия, и в случае положительного ответа, следить, чтобы баланс счета не опускался до нуля.

Разрешенный овердрафт можно отключить только после полного погашения задолженности. В Тинькофф это можно сделать в личном кабинете, а в Сбербанке нужно писать заявление и приносить его непосредственно в отделение банка.

Овердрафт по карте зарплатным клиентам

Услуга доступна только для держателей дебетовых карт. То есть возможность уйти в минус подключается к карточному счету. Например, если на карточке в данный момент находится 500 рублей, а сумма операции составляет 600, то после ее выполнения баланс окажется на отметке минус 100 рублей. И в минус можно уходить дальше до максимально возможного предела, установленного банком.

Рассматривая, что значит овердрафт по карте, можно начать с того, что он стандартно дается только зарплатным клиентам. Опция возможна к подключению только в том случае, если банк уверен в стабильности поступления средств на карточку.

Основные условия подключения:

  • клиент является зарплатным. Могут быть некоторые ограничения, например, через карту уже было проведено зачисление 3-6 зарплат;
  • хорошая кредитная история держателя карточки;
  • активное пользование картой, поддерживание по ней оптимального оборота. Если зарплата небольшая, опцию могут и не предоставить.

Зарплатные клиенты идеально подходят для подключения овердрафта, поэтому банки часто активно предлагают им эту услугу. Это вполне логично: даже если счет уйдет в минус, в следующий период точно произойдет начисление зарплаты, и баланс опять окажется в плюсе.

Клиентам, которые владеют только кредиткой, овердрафт недоступен

Овердрафт Сбербанка для физических лиц

Чаще всего граждане интересуют услугами именно этого банка. Он обслуживает сотни тысяч дебетовых карт, его зарплатными проектами пользуются огромное количество предприятий разного уровня и масштаба.

Если раньше овердрафт Сбербанка для физических лиц давался чуть ли не каждому держателю зарплатной карточки, то сейчас все происходит несколько иначе. Банк вообще не говорит об этой услуге в описании своих зарплатных карт. Более того, вместо нее он предпочитает выдавать кредитные карты. Поэтому вы можете обратиться за одним, а вам одобрят другое.

Если опция кажется вам необходимой, то вопрос как подключить овердрафт Сбербанка следует задать по горячей линии банка — 900. Оператор расскажет, возможна ли для вас эта опция. И если да, то как ее подключить.

Подключить овердрафт через Сбербанк Онлайн невозможно. Заявление подается только в офисе. Банк может отказать — учитывайте это.

Условия овердрафта Сбербанка для юридических лиц

Гораздо больше Сбербанк заинтересован в сотрудничестве в этом направлении с предпринимателями и компаниями, которые обслуживаются в рамках РКО. Овердрафт для юридических лиц — это также возможность ухода счета в минус, только в этом случае речь идет о расчетном счете предпринимателя.

Опция называется овердрафтный кредит, она обладает следующими характеристиками:

  • предоставляется без залога;
  • лимит — до 17 млн. рублей, определяется на основании анализа финансовой деятельности компании. По итогу рассмотрения сумма не превысит 50% от среднемесячного оборота;
  • предоставляется на срок до 36 месяцев;
  • ставка — от 12% годовых.

Овердрафт от Сбербанка для юридических лиц предоставляется по запросу клиента. Его можно направить через систему Сбербанк-Бизнес. По итогу рассмотрения банк огласит, возможно ли это, и укажет на параметры опции.

Условия овердрафта для физических и юридических лиц отличаются

Какие есть преимущества и недостатки овердрафта

Подключается один раз, а лимит возобновляется.

То есть клиент может пользоваться услугой неоднократно до истечения срока действия овердрафта;Больший размер процентной ставки по сравнению с обычным кредитом
Возможность одобрения заявки за несколько минут;Проценты или фиксированная комиссия чаще всего начисляются ежедневно
Чаще всего не требуется залог или поручители;Вся сумма погашается одним платежом, как только начисляются деньги
Проценты могут начисляться только на ту сумму, которой воспользовался клиент. Если человек не пользуется овердрафтом, то он ничего не платит;Краткосрочный период действия услуги. Если нужно продлить срок, придётся заново направлять заявку на подключение услуги
Можно воспользоваться возобновляемым кредитом даже ночью и не зависеть от графика работы банка;
Пользователь может отказаться от услуги в любой момент;
Задолженность погашается автоматически, когда средства поступают на карту или расчётный счёт. Не нужно никаких дополнительных действий, чтобы вернуть заёмные деньги;

  • Овердрафт — возобновляемый кредит, который предоставляется пользователям банковских карт и расчётных счетов. Он позволяет клиентам уходить в минус при оплате товаров или услуг.
  • Лимит овердрафта определяется для каждого заёмщика в зависимости от размера поступающих денег на карту или расчётный счёт.
  • Овердрафт бывает разрешённым и техническим.
  • Технический овердрафт может возникнуть из-за платежей за рубежом, списания денег за обслуживание карты и ошибок банков.
  • Овердрафт предоставляется физическим и юридическим лицам.
  • Чтобы подключить овердрафт, обычно нужна только заявка в банк.
  • Проценты по овердрафту чаще всего выше, чем при кредите.
  • Отключить овердрафт можно в любой момент

Источники:

  • https://fingeniy.com/texnicheskij-overdraft-po-karte/
  • https://cursinfo.com/chto-takoe-texnicheskij-overdraft/
  • https://www.dfnpf.ru/journal/fingram/technical-overdraft
  • https://life.akbars.ru/pf/kak-predotvratit-tehnicheskiy-overdraft/1
  • https://AWayne.biz/chto-takoe-overdraft/
  • https://ktovbiznese.ru/spravochnik/terminologiya/chto-takoe-tehnicheskij-overdraft-po-karte.html
  • https://brobank.ru/overdraft-spisanie-platy/
  • https://brobank.ru/chto-takoe-overdraft/
  • https://tuvasport.ru/subsidii/overdraft-chto-eto-takoe-i-kak-gramotno-im-polzovatsya.html
Будет интересно➡  Что такое возвратный лизинг?
Рейтинг
( Пока оценок нет )
mvaleriev/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять