Виды банковских вкладов

Понятие вклада

Накопительный вклад или депозит — определенная сумма денег, которую физические лица на время доверяют банковскому учреждению на хранение под проценты. Депозит открывают на определенных условиях, которые указаны в договоре. Изначально устанавливают срок действия вклада и процентную ставку. Бывают исключения в виде депозитных договоров, по которым процентная ставка может меняться на протяжении действующего периода.

По многим банковским депозитам вкладчик не может снимать деньги до окончания договора. Если происходит досрочное снятие, то все процентные накопления спишут или выплатят в минимальном размере. На вложенные деньги сделают перерасчет по сниженной ставке, которая редко превышает 0,01% в год.

При досрочном снятии весь накопленных процентный доход сгорает

Виды вкладов в зависимости от того, для кого они предназначаются

В зависимости от того, кто и для кого открывает банковский вклад, все депозиты можно разделить на две большие группы:

  • Вклады для физических лиц. Такие вклады рассчитаны на обычных граждан и, что очень важно, подпадают под защиту системы страховых вкладов.
  • Вклады для юридических лиц. Вклады этого типа рассчитаны на организации, компании, фирмы, и предназначены для хранения свободных средств юридического лица. Отличительной особенностью таких вкладов можно считать то, что они не подпадают под защиту системы страховых вкладов.

Также банки предлагают специальные депозитные программы для пенсионеров, студентов и других категорий граждан. Отдельного внимания заслуживают вклады для детей. Открывается такой вклад одним из родителей, опекунов или других родственников, а получателем выступает ребенок по достижении определенного возраста.

Классификация

x22zmxtrdpvi9plltaz7
Вклад (депозит) – это сумма, которую лицо передает банку, и за пользование которой последний перечисляет оговоренный процент.

Несмотря на то, что депозиты могут вноситься драгоценными металлами, камнями или другим ценным имуществом, самыми популярными остаются вклады денежных средств в национальной валюте либо иностранной. (Подробно о валютных вкладах Вы можете прочитать в этой статье).

При выборе коммерческого банка, которому собираетесь доверить свои сбережения, внимательно изучите все предложения и условия размещения депозита.

Вклады бывают различных видов. Классификация проводится по различным основаниям:

    1. Срок размещения:
      • краткосрочные;
      • долгосрочные.

      Краткосрочные размещаются сроком от нескольких дней, но не более чем 12 месяцев. Процентная ставка срочных вкладов сроком менее чем на полгода ниже, чем у долгосрочных. Также для продления договора необходимо постоянно ездить в банк.

    2. Способ снятия:4189741
      • до востребования;
      • срочный;
      • условный;
      • целевой.

      Вклады до востребования обязаны быть возвращены по требованию разместившего лица.

      Длительность срочного вклада устанавливается договором. Условные – право на распоряжение средствами наступает при выполнении оговоренного сторонами соглашения условия.

      Целевые вклады открываются для несовершеннолетних лиц, срок размещения обычно не менее десяти лет. После наступления 18-летия, гражданин, заключивший договор, теряет право на распоряжение счетом, которое переходит совершеннолетнему.

    3. Вкладчики:
      • физические лица;
      • юридические лица;
      • индивидуальные предприниматели.

      Для привлечения средств физических лиц и организаций банковская или кредитная организация должна иметь специальное разрешение, выданное Центробанком.

Обратите внимание: вклады граждан и предпринимателей автоматически страхуются в ССВ, что гарантирует их возврат в случае банкротства банка, его ликвидации или отзыва лицензии.

  1. Способ управления:
    • сберегательный;
    • накопительный.

    Основной характеристикой сберегательного вклада является то, что его нельзя пополнять. Накопительные вклады часто используются для сбора суммы для приобретения определенного блага, например, автомобиля либо недвижимости. Процентная ставка по таким вкладам ниже, чем по сберегательным.

Кроме основной классификации, существуют следующие виды депозитов:

  • благотворительные;
  • премиальные;
  • выигрышные;
  • индексируемые.

Благотворительные счета появились сравнительно недавно. Стороны устанавливают процент от суммы вклада, который перечисляется на счет благотворительной организации.

Премиальные, выигрышные и индексируемые предусматривают дополнительное вознаграждение за размещение средств. Каждый банк разрабатывает собственные предложения по размещению вкладов, ориентируясь на экономические показатели.

Перед тем, как идти в банк для заключения договора, необходимо получить информацию по основным видам депозитов. Обратиться за консультацией к работникам учреждения: они предоставят данные обо всех предложениях и объяснят условия размещения сбережений граждан.

Виды вкладов по назначению

В зависимости от целевого назначения вклады также можно разделить на несколько категорий:

  • Инвестиционные вклады. Такие вклады можно назвать комплексными депозитными продуктами, поскольку основная сумма делится на две части. Первая часть вклада размещается на депозите, в то время как вторая используется для приобретения акций паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Срок инвестиционного вклада определяется депозитным договором и на протяжении всего этого периода вкладчик не может снимать средства со счета и пополнять его. Главное достоинство инвестиционного вклада – высокие проценты. Доходность таких вкладов существенно выше прибыли, которую можно получить по классической депозитной программе. Но эта выгода сопряжена с повышенными рисками, поскольку под защиту системы страховых вкладов попадает только та часть денег, которая размещена на депозите. Деньги же, вложенные в акции, никак не застрахованы.
  • Ипотечные вклады. Такие вклады рассчитаны на клиентов, имеющих желание в ближайшей перспективе приобрести жилье в ипотеку. Сохранить средства и увеличить их в период рассмотрения кредитной заявки и подбора оптимального варианта недвижимости поможет размещение денег на ипотечном депозите. Особенность такого вклада заключается в том, что расторгнуть договор досрочно и получить свои проценты можно в любой момент, при условии использования денег для внесения первого взноса по ипотеке в этом же банке.
  • Страховые вклады. Вклады такого типа открываются одновременно с заключением договора страхования жизни и здоровья. Процентная ставка по страховым вкладам выше, чем по классическим депозитным программам, однако возможность снятия денег и пополнения счета отсутствует. Максимальная сумма размещения по таким вкладам не превышает размер страховых взносов по накопительной системе.

До востребования: что это значит?

Вклад до востребования — это депозитная программа, при подключении к которой клиент свободно распоряжается своим капиталом. Если при стандартных вкладах всегда есть ограничения по срокам и другим параметрам, то в этом случае когда клиент затребует средства, тогда они ему и выдаются.

Клиент может выполнять следующие операции:

  • пополнять счет на любые суммы;
  • открывать такие вклады в любой валюте, включая редкие для российской банковской сферы;
  • снимать деньги в любом размере, вплоть до нуля.

Депозиты до востребования во многом похожи на простые расчетные счета, но с них нельзя что-то оплачивать, к ним не привязываются банковские карты. Деньги просто лежат и ждут своего часа.

Если рассмотреть, что такое вклад до востребования, то это в большей степени просто счет, потому что доходность по нему устанавливается минимальная, буквально 0,01% годовых. Понятно, что люди, которым интересна именно прибыль, такими банковскими продуктами не интересуются. Они рассматривают стандартные депозитные программы с доходностью, которая составляет 4-7% годовых, иногда выше.

Вклады до востребования в банках

Мы разобрали, что значит до востребования, теперь рассмотрим предложения банков, которые такой продукт предлагают. Такие программы стандартно есть в линейках всех банков, принимающих вклады от населения:

  1. Сбербанк. Может быть открыт в одной из 11 мировых валют, доходность в любом случае — 0,01%. Минимальная сумма для открытия — 10 рублей, начисление процентов — ежеквартальное.
  2. Газпромбанк. Предлагает 4 валюты открытия, ставка стандартная — 0,01% годовых вне зависимости от валюты. Проценты выплачиваются ежеквартально или в конце срока размещения — на выбор вкладчика. Открывается при любой сумме, даже если ничего не положить на счет.
  3. Россельхозбанк. Открывается в рублях, евро или долларах, ставка — 0,01%. Нужна сумма от 10 рублей. Выплата доходности — каждый квартал.
  4. Транскапиталбанк. Для открытия достаточно внести на счет 1 рублю. Можно открыть в рублях, евро или долларах. ставка — 0,01%. Доходность начисляется ежемесячно.

Если вы ищите самый выгодный вклад до востребования, то не найдете его. Это не доходный продукт. Все банки предлагают примерно одинаковые условия обслуживания таких счетов. Отличается только перечень валют и регулярность выплаты процентов. Суммы для открытия всегда небольшие, в пределах 10 рублей.

Насколько выгодны вклады до востребования?

Чтобы понять насколько может быть выгодным депозит до востребования, разберем для начала его суть. Денежные вклады до востребования в банках имеют такие особенности:

  • денежные средства абсолютно ликвидны и могут быть сняты частями или в полном объеме по желанию клиента в любое удобное время;
  • средства можно обналичить либо перевести на другой счет;
  • такой тип вкладов обязывает банк удерживать на определенном уровне резерв в Центробанке РФ.

Еще одной особенностью вклада до востребования является способ начисления процентов. Данная процедура проводится регулярно и процентное начисление выполняется на остаток денежных средств на депозитном счету на конец банковского дня. Таким образом, если в течение дня на счет были вначале внесены денежные средства, а потом часть их была снята, проценты начисляются только на остаток суммы, который есть на счету в момент закрытия операционного дня.

Периодичность капитализации начисленных процентов по вкладу определяется индивидуально в зависимости от предложения банка. Капитализацию можно проводить ежемесячно, раз в квартал или один раз в год. Некоторые банки дают клиенту возможность выбрать периодичность самостоятельно, в некоторых финансово-кредитных учреждениях такого выбора нет и условия для всех вкладчиков одинаковые. На нашем сайте есть калькулятор дохода по вкладу, где можно рассчитать проценты от общей суммы вклада.

Учитывая особенности вклада, определим выгоды для вкладчика и для банка, которые для каждой из сторон являются разными.

Выгоды вкладчика

Главной выгодой для вкладчика является полная ликвидность денежных средств и возможность воспользоваться финансами в любое время, не предупреждая об этом банк.

К преимуществам данного типа вкладов относятся:

  1. Упрощенная процедура открытия вклада. Для оформления потребуется только документ, удостоверяющий личность, заявление установленного образца и денежные средства при условии, что есть ограничения по первоначальному взносу.
  2. Ограничения по сумме вклада практически отсутствуют. Некоторые банки устанавливают минимальный порог для открытия счета, есть предложения без ограничений.
  3. Возможность открыть счет в любой валюте, которая подходит клиенту (доллары США, евро, шведские кроны, фунты стерлингов, швейцарские франки, японские йены, датские кроны, канадские доллары). В некоторых банках выбор валют ограничен, выясните это заранее.
  4. Свободное управление счетом и возможность самостоятельно решать, когда и сколько денег перечислять на счет или снимать.

Выгоды банка

Учитывая специфику деятельности банков, главной выгодой для финансово-кредитной организации является получение денежных средств в виде вкладов, которые можно в дальнейшем использовать для инвестирования и увеличения доходности капитала.

Вклад до востребования для банка является самым дешевым источником денежных средств, на который начисляются минимальные проценты. Несмотря на имеющиеся риски снятия клиентом денег со счета в любой момент, банку все равно выгодна такая сделка. Тем более по статистике, деньги вкладчики все же оставляют на счету достаточно продолжительное время, за которое банк успевает приумножить капитал и получить свои выгоды. Ликвидные вклады банки направляют на:

  • формирование кассовой наличности;
  • покупку краткосрочных государственных ценных бумаг;
  • краткосрочные ссуды или овердрафты.

Основные условия открытия и хранения вклада

Во множестве банков условия по вкладам до востребования весьма схожи. У них есть мелкие расхождения по некоторым параметрам:

  1. Сбербанк.Минимальный взнос для рублевого вклада составляет 10 рублей, для депозита в евро – 5 евро, минимальный долларовое вложение – 5 долларов. Для остальных валют минимальная сумма денег должна быть эквивалентна пяти долларам. Срок размещения средств и количество вносимых пополнений для физических лиц является неограниченным. Можно снять со счета сумму размером с неснижаемый остаток, равняющийся величине стартового взноса. Предусмотрена капитализация дохода – сумма начисляется один раз за квартал в размере 0,01 процента.
  2. ВТБ. Минимальная сумма для вложения составляет 100 рублей. Ставка 0,01 процента. Имеется капитализация процентов от суммы дохода, начисляется каждый месяц. Кроме рублей, можно вносить также доллары США, евро, фунты стерлингов и швейцарские франки.
  3. Альфа-Банк.Начисление процентов происходит ежемесячно, зависит от величины минимального остатка за последний месяц. Можно делать вложение в рублях, долларах и евро. Ставка по процентам составляет от 1 до 1,8 процента в рублевых вкладах, от 0,1 до 0,24 процента в валютных вкладах.

Для чего открывают вклад до всостребования
Открывают вклады до востребования для разных целей

Что такое срочные банковские вклады

Вклады делятся на 2 вида: срочные и «до востребования». Это классификация по такому критерию, как срок размещения средств на счете. В первом случае он ограничен, во втором период бессрочный. Срочные вклады бывают пополняемые и нет, со снятием, с капитализацией начисленных процентов, рублёвые и валютные.

По любым депозитам государство даёт гарантию возврата накоплений в пределах 1,4 млн руб.

Срочные вклады – это счета, на которых вкладчик хранит свои деньги и получает доход. Их отличает бо́льшая доходность по сравнению с продуктами «до востребования».

Самые большие процентные ставки по срочным вкладам

Срочные вклады под самые большие проценты – это инвестиционные вклады. Рассмотрим особенности этих продуктов. Инвестиционный вклад имеет две составляющие. Часть средств идёт на традиционный депозит под фиксированную ставку. Эти деньги клиент точно вернёт себе с процентами. Вторая часть средств инвестируется в определённые финансовые инструменты. Такие продукты высокодоходны, но непредсказуемы. Если с традиционным вкладом всё ясно, то деньги, которые пошли на инвестиции, клиент может и потерять.

Этот вариант не стоит выбирать людям, которые хотят накопить на что-то, например покупку или поездку. Планы могут сорваться. Не готовым на риск вкладчикам такой продукт также не подойдёт. Дело в том, что инвестиционная часть не застрахована государством.

Какие виды срочных вкладов предлагают банки

Срочный депозит — это не одна программа. Она имеет много подвидов. У каждого вкладчика свои потребности, свои поводы размещения средств в банке. Чтобы учесть пожелания каждого клиента, банкиры разрабатывают линейки депозитных продуктов.

Все продукты относятся к категории срочных вкладов, клиент открывает счет на определенный срок и наблюдает за начислением процентов. Обычно периоды размещения начинаются от 3-6 месяцев и заканчиваются 1-3 годами. Точный срок выбирает сам клиент.

Часто ставки по вкладам зависят от срока размещения. Просматривайте тарифную сетку выбранной программы, прежде чем приступить к заключению договора.

Предлагаемые банками виды программ:

  • классические. Обычно они самые простые, но между тем самые дорогие по части процентных ставок. Клиент размещает деньги на определенный срок и забирает их после его окончания. То есть фактически кладет деньги и забывает про них;
  • пополняемый. Актуально, если срочный вклад открывается с целью накопления. Клиент открывает счет на определенный срок и может периодически пополнять его. Размещаемая сумма увеличивается, проценты начисляются на больший лимит, прибыль растет. Пополнение часто без ограничений по количеству раз за срок жизни депозита;
  • с частичным снятием. Обычно это универсальные программы, по которым допускаются операции пополнения и снятия. Устанавливается определенный неснижаемый остаток, до его достижения можно совершать расходные операции. Но нужно учитывать, что ставки по таким депозитам самые низкие.

Это основные три программы срочных депозитов, которые предлагают все банки, работающие с физическими лицами. Обычно в линейках каждого встречаются минимум по 3-5 вкладов, плюс предлагаются накопительные счета.

Часто можно встретить специальные предложения для пенсионеров. Они особенно привлекательных для тех, кто получает пенсию через этот же банк: в итоге можно будет дистанционно пополнять вклад через банкинг с пенсионного счета. Да и ставки для пенсионеров немного повышают. Это программы для накоплений, то есть с возможностью пополнения.

Обычно срочные вклады для пенсионеров - более выгодные, чем для остальных категорий

Плюсы срочных вкладов физических лиц

Главный плюс срочных депозитов – повышенная доходность. Есть возможность открыть срочный вклад под высокий процент. Если ставка по вкладам «до востребования» – около 0,1%, то на рынке срочных вкладов она доходит до 8% и даже выше.

Дополнительное преимущество – большое разнообразие таких продуктов, клиенту есть из чего выбрать.

К минусам можно причислить возможные запреты на частичное снятие и пополнение. Условия срочных депозитов сложнее, чем по депозитам «до востребования». Кроме того, нужен первоначальный капитал выше установленного банком предела, иначе открыть вклад не получится.

Как выбирать срочный вклад

Для начала определитесь с опциями, которые вам нужны. На основании этого выбирайте банк и программу. Кроме того, если вы желаете регулярно получать проценты, смотрите на периодичность их начисления. При выборе такой опции выплаты процентов начисленный доход будет регулярно зачисляться на отдельный счет или карту.

Важно смотреть и на сам банк. Это должна быть надежная организация. Но при этом учитывайте, что самые крупные российские банки предлагают самые низкие проценты. Многие выбирают Сбербанк, хотя доходность там минимальная. Рассматривайте Альфа-Банк, Хоум Кредит, Восточный Банк. Они также надежные, и при этом предлагают высокие ставки.

Все вклады граждан застрахованы. Если банк закрывается или лишается лицензии, вкладчик получает возмещение в полном объеме.

Практика показывает, что срочные вклады в самых надежных банках размещаются под низкие проценты

Основные критерии выбора:

  • планируете ли снимать или пополнять;
  • как хотите получать проценты: периодически или по окончанию срока вклада;
  • нужна ли вам капитализация;
  • на какой срок вы хотите размещать деньги, нужна ли вам пролонгация;
  • сравните ставки по аналогичным программам в разных банках.

Мы рассмотрели, что такое срочный вклад. Это полезная банковская услуга, которой пользуются миллионы российских граждан. Для открытия вклада нужен только паспорт и деньги. Многие банки открывают депозитные счета с начальными суммами от 1000 рублей. Действующие клиенты банков могут открывать вклады через онлайн-банк.

Преимущества и недостатки вкладов

Как и любой другой банковский продукт, вклад имеет свои положительные и отрицательные стороны. Для начала рассмотрим их плюсы:

  • Простота и доступность. Воспользоваться услугой может каждый совершеннолетний гражданин;
  • Занимает мало времени. Процедура оформления вклада отнимет всего несколько минут, если прийти в банк с подготовленным перечнем документов и деньгами;
  • Гарантированный доход. Клиент может заранее узнать величину суммы по истечении срока действия договора;
  • Отсутствие налогов. Пользователю не придётся оплачивать налог на доход, поскольку разница между процентной ставкой и ставкой рефинансирования невелика;
  • Надёжность. Клиент может быть уверен, что не потеряет своих денег. Вклады страхуются на государственной основе;
  • Низкий входной порог. Для открытия вклада в банке необязательно иметь большую сумму денег;

Минусов у банковских вкладов немного, отдельно можно выделить следующие:

  • Если вдруг срочно понадобится снять деньги со счёта, в большинстве случаев клиент теряет часть процентных начислений. Это не относится к расчётным вкладам;
  • В случае лишения банком лицензии, компенсацию по вкладу придётся ожидать не менее двух недель;
  • При аннулировании лицензии валютные вклады конвертируются в рубли по текущему курсу, в день применения этой меры. За минимальные 14 дней ожидания компенсации курс отечественной валюты может обесцениться. В итоге вкладчик потеряет часть средств

Источники:

  • https://brobank.ru/chto-takoe-vklad/
  • https://yurcentr.com/vidy-bankovskih-vkladov/
  • https://finansist.guru/banki/vklady/vidy.html
  • https://brobank.ru/vklad-do-vostrebovaniya/
  • https://credits.ru/publications/vklady-depozity/vklady-do-vostrebovaniya-chto-eto-znachit-vygody-vkladov-do-vostrebovaniya/
  • https://denegkom.ru/produkty-bankov/vklady/chto-znachit-vklad-do-vostrebovaniya.html
  • https://money.inguru.ru/vklady/stat_srochnye_vklady
  • https://brobank.ru/srochnyj-vklad/
  • https://www.verybank.ru/articles/vklady/vklady-v-bankah-kakie-vidy-byvayut
Будет интересно➡  MCC-код: что это, зачем нужен и как узнать его до покупки
Рейтинг
( Пока оценок нет )
mvaleriev/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять