Кто такой страховой брокер?

Кто такой страховой брокер?
Содержание
  1. Права, обязанности и ответственность страховых брокеров
  2. Принципы работы
  3. Кто такой страховой брокер, чем он занимается и как им стать?
  4. Что это за человек и чем он занимается
  5. Краткая история появления профессии
  6. Это юридическое или физическое лицо?
  7. Функции и обязанности
  8. Как работает
  9. Виды услуг
  10. Какими знаниями должен владеть
  11. Кому выгодно покупать полис у брокера
  12. На чем зарабатывает
  13. Условия работы и доходы
  14. Карьерный рост
  15. Каким должен быть
  16. Личностные качества
  17. Где можно обучиться профессии
  18. Сфера деятельности
  19. Кто регулирует деятельность страховых брокеров в России
  20. Откуда берется лицензия
  21. Причины востребованности
  22. Плюсы и минусы страхования у брокеров
  23. Возможные риски
  24. Сколько стоят их услуги
  25. Минимальная сумма для работы
  26. Агент и брокер: сходства и различия
  27. Как относятся друг к другу страховой агент и страховой брокер
  28. С кем лучше сотрудничать
  29. Какие требования к ним предъявляются
  30. Как правильно выбрать брокера
  31. Рейтинг лучших
  32. Как заключить договор оказания услуг
  33. Какие документы запросит представитель
  34. Сущность работы страховых брокеров
  35. Условия труда страхового брокера
  36. Страховые брокеры в России
  37. Как работает страховой брокер?
  38. Услуги страхового брокера
  39. Какие преимущества предоставляют брокеры?
  40. Сфера деятельности страховых брокеров в России
  41. Сравнение работы брокеров за рубежом
  42. Как выбрать страхового брокера?
  43. Чем отличается страховой брокер от агента?
  44. Плюсы и минусы страхования у брокера
  45. Заключение
  46. Услуги брокеров
  47. Полномочия
  48. Украинское законодательство
  49. Важная таблица

Как отметил Кирилл Рыбасов, президент компании «MultiFinance»: «По нашему опыту могу сказать, что понятия страховой агент и страховой брокер с точки зрения клиента и законодательства — разные понятия». В этой статье мы подробно разберемся с данным бизнес термином и узнаем, кто же такой страховой брокер и чем он отличается от страховой компании.

Если попытаться дать короткое определение термину страховой брокер, как уже отмечалось, сложности возникают со взглядом на это понятия со стороны клиентов страховых компаний и законодательства Российской Федерации. В соответствии с законодательством страховой брокер это компания, которая занимается консалтинговыми услугами, консультирует физические и юридические лица по выбору страховой компании и само собой, взымает за это определённую комиссию от клиента. Никаких договоров со страховой компанией у страхового брокера нет. Таким образом, мы увидели первую составляющую определения этого понятия — страховой брокер — по сути, посредник между страховой компанией и клиентом. Однако, это еще не все, читаем дальше.

Права, обязанности и ответственность страховых брокеров

Страховой брокер – это
Геннадий Юрьевич Холодов
Геннадий Юрьевич Холодов
Задать вопрос
Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Брокер не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.

Страховой брокер имеет право

  • получать от страховщика сведения о размере уставного фонда, страховых резервов, страховых тарифов и принятой страховой ответственности, а также наличии лицензий;
  • осуществлять посредническую деятельность в страховании и перестраховании, на основании полученных лицензий;
  • получать вознаграждение за оказание услуг как от страховщика, так и от страхователя.

Страховой брокер обязан :

  • исполнять обязательства в соответствии с заключенными им соглашениями с клиентами;
  • обеспечить заключение договоров страхования со страховщиками, имеющими устойчивое финансовое положение и оптимальные условия страхования;
  • застраховать свою ответственность перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам при невыполнении условий соглашения, заключенного между ними об оказании посреднических услуг.

Страховой брокер несет ответственность в соответствии с законодательством заключенными соглашениями за:

  • недостоверность, необъективность и неполноту информации, предоставляемой клиенту и страховому надзору;
  • разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента;
  • невыполнение обязательств в полном объеме, предусмотренных в заключенных им соглашениях.

Принципы работы

Страховой брокер — это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Кто такой страховой брокер?

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, обязан знать о страховании все, поскольку знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности пред страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

Страховые брокеры — юридические лица, могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом из посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наилучшим — самым выгодным и надежным образом, разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, то есть, через систему сострахования.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие по правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговаривается в соглашении, которое заключается между ними.

Принципиально важный пункт соглашения — порядок проведения взаиморасчетов меду заинтересованными сторонами, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимоотношения между брокерами и страховщиками не должны переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций (владение акциями, паями и другими формы участия).

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства. Страховые брокеры, осуществляющие деятельность на территории РФ, должны быть включены в реестр. Для этого они направляют в органы надзора за 10 дней до начала своей деятельности извещение о намерении осуществлять брокерскую деятельность по страхованию.

Органы страхового надзора рассматривают представленные документы в течение одного месяца с момента их получения. При положительном решении страховому брокеру выдается свидетельство о внесении в реестр, которое является документом, удостоверяющем право владельца на ведение брокерской деятельности по страхованию на территории РФ. Они имеют право исключить из реестра страховых брокеров и отозвать выданное свидетельство, если страховой брокер в течение года не ведет брокерскую деятельность, систематически не выполняет принятые обязательства или сообщил о прекращении брокерской деятельности.

Список страховых брокеров публикуется не реже одного раза в год.

Кто такой страховой брокер, чем он занимается и как им стать?

Сравню брокера со страховым агентом, поясню их взаимоотношения. Разберу, чем же занимается этот специалист, перечислю плюсы и минусы обращения к нему и много чего еще, касающегося деятельности и личности конкретного специалиста.

Что это за человек и чем он занимается

Страховой брокер — это всего лишь помощник в поиске нужной страховой фирмы, посредник при сотрудничестве страхователя со страховщиком. Страхователь – человек, кто желает приобрести страховой сертификат или полис. А страховщик – это компания или агент, которые оказывают услугу страхования. Посредник действует в интересах своего клиента на основании договора по оказанию услуг.

Поскольку сотрудничать специалист может с физическими и юридическими лицами, то в случае представления интересов юридического лица (страховщика) он обязан предупредить об этом своего клиента.

Краткая история появления профессии

Официально профессия появилась в 90-х годах. Тогда можно было зарегистрироваться как брокеру. Желающих было много, ведь эта деятельность особо не контролировалась до определенной поры. Достаточно было исправно платить налоги. Регулирование сводилось к соблюдению Федерального Закона от 1992 года о страховании.

В 2003 году было внесено изменение в Федеральный закон под номером 4015-1, которое и по сей день обязывает всех брокеров регистрировать свою деятельность как ИП (индивидуальный предприниматель). Но только получение статуса ИП не дает права заниматься брокерской деятельностью, ведь для этого нужна действующая лицензия.

Это юридическое или физическое лицо?

Брокером может выступать физическое лицо, которое было зарегистрировано в качестве индивидуального предпринимателя (ИП), а его постоянное место жительства находится на территории РФ.

Кто такой страховой брокер?

Юридическое лицо тоже может быть брокером при условии, что это коммерческая организация, имеющая наемных служащих.

Функции и обязанности

У каждой профессии есть свои определенные функции:

  1. Оценочная. Специалист оценивает каждую страховую компанию, ее деятельность, соотношение цены и качества предоставляемых услуг.
  2. Сравнительно-аналитическая. Для подбора самого оптимального варианта нужно провести большую работу, сравнивая разные компании.
  3. Посредническая. Основная задача специалиста – подобрать клиенту лучшего страховщика, выступить в качестве посредника между ними.
  4. Консультационная. Маклер может разъяснять нюансы как постоянным клиентам, так и впервые обратившимся.

СБ действует на основании Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1, который устанавливает обязательства для специалиста перед его клиентами. В их числе:

  1. Неразглашение сведений, являющихся коммерческой тайной, а также персональных данных страхователя.
  2. Обеспечение сохранности денежных средств, что были получены в качестве страховых премий или взносов от клиентов.
  3. Ответственность за сохранность документов, предоставленных клиентом.
  4. Предоставление страховщику отчета об использовании бланков страховых сертификатов, полисов.

Брокер не может нарушать данные пункты.

Как работает

Иногда буду в статье называть посредника маклером. Маклер занимается посредничеством при страховании, стимулирует заключение сделки.

Суть его работы в том, что маклер выступает независимым экспертом для своих клиентов. У него есть база данных, где собраны сведения о деятельности андеррайтеров (финансовых учреждений, которое гарантирует получение выплат при случае убытков).

На основе интересов страхователя посредник сопоставляет эту информацию с условиями страховых компаний, выбирает оптимальный вариант. Для клиента брокер выступает консультантом, гарантируя соблюдение его интересов.

Виды услуг

Брокерские услуги не ограничиваются только подбором компаний. Например, маклер принимает деньги от страхователя и перечисляет их страховщику через специальный банковский счет, предназначенный именно для этой цели. Но это уже после составленного договора.

Кто такой страховой брокер?

В целом, полномочия этого специалиста таковы:

  1. Подбирает нужного страхователя, условия страхования или перестрахования. На основании желаний и возможностей клиента посредник анализирует предложения различных страховых организаций, отсеивает неподходящие.
  2. Помогает в оформлении, заключении и сопровождении договора по страхованию.
  3. Занимается внесением изменений в договор.
  4. Оформляет документы по урегулированию требований на страховую выплату.
  5. Взаимодействует со страховщиком в интересах страхователя: передает страховщику информацию о клиенте, объекте, предмете страхования, о желании страхователя воспользоваться страховыми услугами и прикладывает ко всему этому документы.

Такого посредника можно назвать юристом в сфере страхования, ведь в его арсенале имеются различные тонкости, лазейки в работе со страховыми организациями.

Какими знаниями должен владеть

Должен в совершенстве знать страховое право, владеть основами психологии. Быть знаком со сферой финансов, экономики, менеджмента.

Кому выгодно покупать полис у брокера

Обращаться к ним стоит жителям больших городов, где работает много страховых фирм. В таких условиях клиенту сложно заметить нюансы, на которые опытные посредники сразу обращают внимание.

Кто такой страховой брокер?

Но в первую очередь к маклерам стоит обращаться тем, чей страховой полис будет стоить больших денег (страхование бизнеса, например). Риск попасть на мошенников никто не отменял, лучше все же подстраховаться, если не хотите платить дважды.

На чем зарабатывает

Зарабатывают на комиссиях от заключенных сделок между частными лицами и страховщиками. Поэтому нельзя точно сказать, сколько получает денег брокер.

Условия работы и доходы

Поскольку маклер работает сам на себя, то и график работы устанавливает самостоятельно. Но чаще всего рабочий день ненормированный. Ведь его зарплата зависит от составленных договоров, поэтому и режим работы зависит от клиентов. Если клиенту неудобно встретиться в будни, значит, условия сотрудничества будут обуждаться в выходной.

Карьерный рост

Карьерный рост зависит от его известности и надежности. Над ним нет начальства, нет и цели подняться по карьерной лестнице. А вот попасть в рейтинг лучших страховых брокеров – это признание профессиональных качеств. Растущая клиентская база, доверие клиентов, востребованность в услугах именно этого посредника – так выглядят признаки карьерного роста для страхового брокера.

Каким должен быть

Представителю этой профессии желательно иметь высшее экономическое образование. А за его плечами должны быть курсы, подтвержденные брокерским аттестатом. Но главное, должен знать страховое право назубок и постоянно освежать свои навыки: читать специализированные издания, знакомиться с иностранными методиками работы.

Личностные качества

Страховой брокер должен быть коммуникабельным, поскольку большая часть его работы состоит из общения. Неумение построить диалог или найти с клиентом или андреррайтером общий язык станет очень большой преградой для успешного ведения дел.

Маклер должен быть решительным, упорным, амбициозным (в бизнесе без амбиций тебя просто затопчут), не бояться рисковать. Уметь хладнокровно решать неожиданные проблемы, спокойно улаживать конфликтные ситуации. Иметь аналитический склад ума, уметь продумывать стратегию.

Где можно обучиться профессии

Специальность можно получить, закончив подготовительные курсы, которые предлагает Министерство финансов РФ. Университетский диплом будет плюсом, но освоить азы можно без высшего экономического.

Сфера деятельности

Работа посредника охватывает страховой рынок, может иметь несколько направлений (страхование недвижимости, автострахование, страхование жизни). Маклер проводит оценку рисков как эксперт.

Кто регулирует деятельность страховых брокеров в России

Деятельность брокеров регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а вот, контролируют уже органы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и страховщики.

Откуда берется лицензия

Лицензия выдается Департаментом допуска на финансовый рынок. Когда желающий подаст заявление, свои документы и оплатит госпошлину, его зарегистрируют в качестве страхового брокера и занесут в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Причины востребованности

Из-за роста участников страхового рынка и низкой информированности населения о вопросах страхования появилась потребность в посредниках. Клиентам нужна гарантия, защищенность. Но гарантировать им ее могут только страховые брокеры.

Будет интересно➡  Оборотные активы — исчерпывающее руководство

Кто такой страховой брокер?

Плюсы и минусы страхования у брокеров

У страхования через брокера есть положительная и отрицательная стороны. К преимуществам такого страхования относятся:

  1. Квалификация специалиста: он имеет доступ к информации о работе страховщика, оценивает со стороны, непредвзято.
  2. При разнообразии страховых компаний обращение к брокеру сэкономит время страхователя, а предложенный вариант может оказаться лучше, чем если бы был выбран самостоятельно.
  3. Маклер будет консультантом, поскольку он отслеживает все нововведения, изменения и дополнения в федеральных законах, регулирующих страховую деятельность, и деятельность страховых компаний. Например, для грамотного оформления ОСАГО нужно знать закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ. За саму консультацию клиент не платит.
  4. Работа брокера прозрачна.
  5. Маклер – профессиональная защита для своего клиента при возникших спорных вопросах при оформлении страховых полисов.

Недостатки страхования:

  1. Вероятность обращения к некомпетентному маклеру с купленной лицензией.
  2. В небольших городах ограниченное количество страховщиков, выгоднее будет напрямую обратиться к компании и не платить комиссию за посреднические услуги.
  3. Некоторые брокеры не выполняют все свои обязанности, а сводят их к одному поиску страховщика и заключению с ним договора. Ни о каких гарантиях для клиента, что при потерях он сможет вернуть средства, речи не идет.

Важно! Чтобы не потерять деньги, сразу проверяйте лицензию брокера на сайте Центробанка РФ.

Возможные риски

Основные риски связаны с получением страховых выплат по полисам-страховкам. Брокер как риск-менеджер умеет прогнозировать поведение страховщика при страховом случае. Именно от своевременных и точных действий маклера зависит защита клиента от рисков.

Сколько стоят их услуги

Оплата услуг – это комиссионное вознаграждение от заключенного между страхователем и страховщиком договора. Сумма комиссии в среднем от 10 до 30%. Максимальная ставка достигает 40–45%.

За простую консультацию деньги, как правило, не взимаются.

Минимальная сумма для работы

Минимальных значений нет. Ведь работа направлена на составление договоров. Многое зависит от предмета страхования (медицинское, авто, жизни).

Агент и брокер: сходства и различия

Брокер и агент – похожие профессии, но с разными функциями и подходами к работе. К сходствам отнесу такие моменты:

  1. Оба не имеют прямого отношения к страховым компаниям: брокер передает им договор от клиента, а агент составляет контракт от лица страховщика.
  2. Работа обоих направлена на составление страхового договора.
  3. Каждый должен искать клиентов самостоятельно.

А чем отличается их работа? Например, такими нюансами:

  1. Брокер работает на себя, представляя интересы клиента. Агент же работает на страховщика и защищает его интересы.
  2. Маклер сравнивает десятки компаний и может предложить оформление полиса в любой из них. Агент предлагает только одного страховщика.
  3. Представителю страховой не нужна лицензия на деятельность в отличие от брокера.
  4. Брокер несет перед клиентом ответственность, агент – нет, поскольку перед клиентом ответственен страховщик.

Есть и другие отличия от организационно-правовой формы до получения комиссионных.

Как относятся друг к другу страховой агент и страховой брокер

Никакой «холодной войны» они между собой не ведут. Мирно сосуществуют на рынке. Причем брокер может выступать в качестве нанимателя для агентов, ведь это выгодно обеим сторонам.

С кем лучше сотрудничать

Для оформления недорогих полисов стоит обратиться к брокеру. У него бывает штат сотрудников, которые могут работать с несколькими делами одновременно, в отличие от агента. С агентом выгоднее иметь дело при оформлении дорогих полисов, поскольку он работает один. Ему выгоднее составить один дорогой договор, чем много дешевых, ведь ему придется тратить на каждый одинаковое количество времени и сил.

Кто такой страховой брокер?

Физические лица при сотрудничестве с агентом получают доброжелательно настроенного сотрудника. От этого им комфортнее. Все оформление проходит при личной встрече. Юридическим лицам (от своей компании) делать заказ на составление сразу нескольких свидетельств (на каждого сотрудника, например) удобнее в более официальной холодной манере и с экономией времени.

Какие требования к ним предъявляются

К какой бы фирме ни обратился клиент, будь то страховая организация, страховой агент или брокер, требования ко всем примерно одинаковы:

  • срок (стаж) работы на рынке;
  • репутация;
  • официальные документы, разрешающие их деятельность – лицензии, договоры с организациями, которых они представляют.

Не исключен вариант «Мне посоветовали фирму…» с рекомендациями.

Как правильно выбрать брокера

Для выбора маклера стоит изучить рынок. Для этого можно поискать информацию в интернете по своему городу: список лучших страховых брокеров или про каждую конкретную фирму. Удобство такого способа в том, что вы сможете почитать отзывы от клиентов.

Рейтинг лучших

Составление рейтинга зависит от цены за работу брокера (чем она меньше, тем он выше в рейтинге) вкупе с его компетентностью, опытом работы. Так, по данным на начало 2019 года по Москве лидирующие позиции занимают такие брокеры:

«Абсида». На рынке с 2006 года, основные направления страхования: ОСАГО, каско. Партнер «Росгосстраха», «Ингосстраха», «Альфострахования».
98
«Автоиешурерс». На рынке с 2003 года. Страхование – ОСАГО, каско, ВЗР, ДМС. Партнер таких компаний, как «Уралсиб», «Ингосстрах», «Ренессанс», «Согласие», «Тинькофф Страхование».;
92
«Автокаскин». На рынке с 2008 года, занимается автострахованием, партнеры – «Ингосстрах», «Альянс».
84
«Рамира». Работает с 2005 года, занимается автострахованием (для физлиц), ДМЗ, страхованием недвижимости и строительно-монтажных работ (для корпоративных клиентов).
81
«ПрофессионалЪ». На рынке с 2004 года, занимается автострахованием.
77

Это неполный список попавших в рейтинг брокеров.

Кто такой страховой брокер?

Как заключить договор оказания услуг

С выбранным специалистом составляется договор «Об оказании страховых брокерских услуг страхователю». К нему прикладывается заявка, где прописываются услуги, порядок, сроки и стоимость.

Какие документы запросит представитель

В зависимости от объекта и предмета страхования пакет документов будет разным. Если для оформления автострахования нужны и водительское удостоверение, и ПТС с техпаспортом, то для полиса ОМС – лишь паспорт и СНИЛС.

Страховые брокеры осуществляют свою деятельность как на страховом рынке, так и на перестраховочном рынке, т.е. являются посредниками при заключении договоров страхования и перестрахования.

Взаимоотношения между страховым брокером, страховщиком и страхователем представлены на рис. 3.3.

Страховыми брокерами являются физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании и перестраховании от своего имени, в интересах и по поручению страхователя (перестрахователя).

Как правило, брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в единый государственный реестр. В большинстве стран деятельность страховых брокеров является лицензируемой, например в России, Великобритании.

В соответствии с требованиями российского законодательства страховыми брокерами могут выступать российские индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории РФ не допускается. В отличие от института страховых агентов институт страховых брокеров в нашей стране пока еще только начинает развиваться.

В странах Европы и США большая часть страховых договоров заключается при посредничестве страхового брокера. Так, в Великобритании число таких сделок достигает 70%, а в США составляет не менее 80% от всех заключаемых договоров.

Страховой брокер является независимым посредником, который осуществляет предпринимательскую деятельность от своего имени. Это означает, что брокер несет ответственность перед клиентом за недостоверную информацию, некачественное или неполное размещение риска. Страховщик же не несет ответственности за ошибочные действия страхового брокера.

Страховой брокер стоит на стороне страхователя и действует по его поручению. Объем оказываемых услуг устанавливается договором поручения.

При представлении интересов страхователя основными задачами брокера являются:

  • — анализ заявленных к страхованию рисков;
  • — определение необходимого объема страховой защиты;
  • — поиск наиболее подходящего страховщика с учетом оптимального размещения риска.

По действующей практике европейских стран страховой брокер за свои услуги получает от страхователя вознаграждение, размер и условия выплаты которого закрепляются соглашением между брокером и страхователем.

Оказывая услуги, связанные с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Помимо посреднической деятельности по заключению договоров страхования и перестрахования, страховые брокеры могут осуществлять иную деятельность, связанную со страхованием.

Деятельность страхового брокера отражена в табл. 3.5.

В соответствии с российским законодательством страховые брокеры не могут осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Таблица 3.5. Характеристика деятельности страхового брокера

ОпределениеФункцииСфера

деятельности

Договорные

отношения

Страховыми брокерами являются физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании и перестраховании от своего имени, в интересах и по поручению страхователя (перестрахователя)·         o Анализ страхового риска

·         o и подбор наиболее оптимального страховщика

·         o Консультационные услуги и разъяснительные работы по страхованию и перестрахованию

·         o Организация страховых взносов и выплат по поручению и за счет страховщика

·         o Предоставление экспертных услуг по оценке риска

·         o Организация услуг аварийного комиссара

Страхование и перестрахованиеДоговор поручения

В табл. 3.6 представлены результаты сравнительного анализа деятельности страховых агентов и страховых брокеров.

К преимуществам работы со страховым брокером с точки зрения страховщика относится:

  • — отсутствие ответственности за действия брокера;
  • — возможность привлечения крупных клиентов;
  • — отсутствие необходимости развития собственной агентской сети;
  • — возможность получения сопутствующих видов услуг;
  • — профессиональное осуществление деятельности на рынке.

Преимущества страхового агента с точки зрения страховщика:

  • — возможность контролировать и регулировать деятельность;
  • — возможность привлекать клиентов на постоянной основе.

Таблица 3.6. Результаты сравнительного анализа деятельности страховых посредников

Характеристика

деятельности

Наименование страхового посредника
страховой агентстраховой брокер
Представление интересовСтраховщикаСтрахователя
От чьего имени выступаетСтраховщикаОт своего имени
Кто оплачивает услуги посредникаСтраховщикСтрахователь (перестрахователь)
Кто может быть посредникомФизическое лицо, в том числе в статусе индивидуального предпринимателя, или юридическое лицоФизическое лицо только в статусе индивидуального предпринимателя или юридическое лицо
Сфера деятельностиСтрахованиеСтрахование и перестрахование
Направления деятельностиПосредничество при заключении договора страхования, аквизицияПосредничество при заключении договора страхования и перестрахования, а также иные направления в области страхования, не запрещенные законодательством
Договорные отношенияАгентский договорДоговор поручения
Ответственность за осуществляемую деятельность перед страхователемДействия агента считаются совершенными страховщикомНесет ответственность перед страхователем. Страховщик не отвечает по действиям брокера
Продолжительность отношений со страховщикомНа постоянной основеНа основании отдельных поручений
Регламентация деятельностиНе регламентируется государством; регламентируется только страховщикомПодлежит обязательному лицензированию
Род занятийЛюбой, причем агентская деятельность может не быть основнойТолько страховая брокерская деятельность и деятельность, связанная с ней

Сущность работы страховых брокеров

Поскольку страховое брокерство в России появилось относительно недавно, то пока обычное население не различает страховую компанию и страхового брокера.

Простыми словами, страховой брокер является индивидуальным предпринимателем, который выступает посредником между страховой компанией и клиентом. Страховой брокер может быть как физическим, так и юридическим лицом. Главным условием работы страхового брокера является наличие действующей лицензии ФССН.

Страховой брокер оказывает содействие в выборе страхового продукта и фирмы, оказывающей страховые услуги.

Во многих случаях граждане могут самостоятельно справиться с выбором подходящего предложения, однако, для этого потребуется найти и изучить все условия программ. Из-за загруженности в работе у современных людей почти нет на это времени, поэтому они нередко прибегают к услугам страховых брокеров.

Условия труда страхового брокера

Главный плюс работы страхового брокера состоит в свободном графике труда. Брокер может спокойно совмещать несколько проектов. Также страховой брокер не ограничен в заработке, поскольку от величины страховых соглашений зависит размер комиссионных.

Отрицательными моментами в работе страхового брокера являются:

  • Работа в удобное для клиента время, поэтому брокер нередко работает без выгодных и в праздничные дни;
  • Отсутствие стабильной заработной платы, что связано с зависимостью заработка от количества клиентов и заключенных с ними договоров;
  • Отсутствие каких-либо социальных гарантий.

Главной обязанностью любого брокера является общение с людьми. Из этого следует, что страховой брокер должен обладать качествами психолога, уметь слушать, но при этом собирать и обрабатывать информацию в своих целях. От степени изученности клиента страховым брокером зависит успешность получения страховки.

Работая с людьми почти невозможно избежать различных конфликтных ситуаций, поэтому брокер должен быть стрессоустойчивым, коммуникабельным и презентабельным.

При выборе страхового брокера следует иметь ввиду, что он должен иметь действующую лицензию ФССН, статус индивидуального предпринимателя, а также членство в СРО.

Страхового брокера от агента отличает то, что работа второго основана на трудовом договоре, брокер же является независимым ни от какой компании юридическим лицом. Агент заинтересован в продаже той услуги, которая предлагается его прямым работодателем, а деятельность брокера сводится к продаже самого выгодного и надежного продукта для клиента.

Страховые брокеры в России

По Закону об организации страхового дела в РФ, все действующие брокеры страхования в России получили лицензию до 1 июля 2007 года. Все страховые брокеры с лицензией внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. С июня 2007 года число брокеров выросло с 20 до 142 в 2018 году.

Рынок страхования за рубежом присутствует достаточно длительное время, это обуславливает развитость, популярность и распространенность страховой брокерской деятельности. Такие компании там относятся к среднему и крупному бизнесу.

В России не так давно началось развитие страховой отрасли, поэтому страховые брокеры представлены единичными лицами и небольшими фирмами.

За рубежом около 20% страховых полисов оформляются при помощи брокеров, а большинство компаний прямыми продажами не занимаются. Например, в Англии все страховщики придерживаются такой практики. Если брокерские иностранные компании имеют многолетнюю историю, то в Росси она составляет не более 10 лет.

Увеличение спроса на услуги страховых брокеров связано с ростом доходов граждан и возникающей необходимостью защиты и сохранения нажитого имущества, антиквариата, драгоценностей. Также большую роль в развитии страхового брокерства играет повышение уровня финансовой грамотности населения.

Откуда берётся лицензия страхового брокера

На территории Российской Федерации в данный момент запрещена нелицензированная деятельность страховых брокеров. Лицензия на ведение брокерской деятельности в страховой сфере выдаётся на государственном уровне. Все брокеры в страховой сфере входят в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Каждый брокер считается финансовой организацией с точки зрения отчётности перед государством.

Как работает страховой брокер?

В отличие от страховых агентов, с которыми брокеров часто путают, последние заинтересованы в том, чтобы продавать страховые продукты клиентам без наценок. Нормальна ситуация, при которой клиент не оплачивает услуги брокера, так как страховые брокеры имеют свой процент с оптовых продаж продуктов компании, которую они, так или иначе, представляют. Важно отметить, что посредничество между клиентом и страховой компанией в таком русле не делает брокера сотрудником компании – он не обязан действовать в её интересах. А законодательно не имеет права работать в интересах клиента и компании одновременно.

Услуги страхового брокера

Заказать услуги страхового брокера можно (или нужно) в следующих ситуациях:

  • вы ищете страховую компанию;
  • вы готовитесь заключить договор страхования;
  • вам необходимо составить и подать документы на получения страховых выплат;
  • вам нужна информация о порядке сотрудничества со страховой компанией;
  • вам нужны услуги экспертов по оценке ущерба и других специалистов.

Брокер не продает напрямую страховые продукты компании, он лишь уведомляет клиента о возможности приобрести такой продукт. В его обязанности входит полное информирование клиента о преимуществах и рисках предлагаемых страховых продуктов.

Какие преимущества предоставляют брокеры?

В числе основных причин, по которым россияне доверяют страховым брокерам – доступ к объективной рыночной информации, удобные схемы сотрудничества и способность на профессиональном уровне защищать интересы клиентов в любых спорных ситуациях, связанных с получением страховки. Для того чтобы узнать, какие преимущества предоставляют брокеры, достаточно пообщаться с людьми, уже имевшими опыт взаимодействия с такими компаниями. Особенно выгодным во всех отношениях подобное сотрудничество будет для жителей крупных городов с большим количеством страховых компаний (посредник в этом случае экономит не только время, но и деньги клиента).

Сфера деятельности страховых брокеров в России

Список профильных услуг, которые входят в сферу деятельности страховых брокеров в России, обширен. Сюда относятся поиск подходящей компании-страховика, сбор и подготовка пакета документации, экспертная оценка рисков, полноценный консультативный сервис.

Кто такой страховой брокер?

При этом большинство брокерских компаний универсальны и работают сразу в нескольких отраслевых направлениях (КАСКО, ОСАГО, страхование имущества и недвижимости, жизни и здоровья). Помимо этого, на рынке присутствуют брокерские организации, специализирующиеся на страхуслугах для бизнеса (юридических лиц).

Сравнение работы брокеров за рубежом

Рынок страхования в Европе и США присутствует очень длительный период, поэтому на сегодняшний день у них очень развита, известна и распространена страховая брокерская деятельность. Подобные компании относятся там к среднему и даже крупному бизнесу.

На территории РФ, наоборот, из-за того, что стремительное развитие страховой отрасли началось совсем недавно, страховые брокеры представляются единичными лицами или небольшими фирмами.

Кто такой страховой брокер?

Сегодня мало кто из простых граждан понимает отличие агента от брокера, так как в часто всех интересует результат. Практика показывает, что договора по-прежнему заключают в офисах страховщиков. Посредников избегают с целью сэкономить деньги, так как не понимают смысла и сути их работы.

За границей 20% страховых полисов оформляется через брокеров, а многие компании не занимаются прямыми продажами. В Англии такой практики придерживаются все страховщики. Брокерские компании имеют многолетнюю историю, тогда как в России не более 10 лет.

Спрос на услуги брокеров в нашей стране вырос из-за увеличения доходов граждан и объективной необходимостью защитить и сохранить нажитое имущество, антиквариат, драгоценности. Важную роль в развитии брокерской деятельности играет смена менталитета граждан, повышение уровня финансовой грамотности.

Как выбрать страхового брокера?

Работать брокером можно после получения лицензии и при включении в Единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Соответствующих документов об образовании быть не может так, как в российских ВУЗах и ССУЗах нет специальности «Брокер страховой компании», обучение проводят страховые компании, выдавая сертификаты или удостоверения.

Важно! У брокера должна быть действующая лицензия Федеральной Службы страхового надзора, статус индивидуального предпринимателя и членство в саморегулируемой организации (СРО).

При выборе специалиста играют роль профессиональные и личные качества.

Брокер, прежде всего психолог, который умеет общаться с клиентами, понимать и выявлять потребности, улавливать перемены в настроении и внимательно слушать. Преимуществами в работе являются стрессоустойчивость, умение запоминать и работать с большим объемом информации, позитивный настрой и уверенность в успехе.

Конечно, играет роль презентабельный внешний вид, так как в нашей стране до сих пор встречают по одежке.

Если знакомые пользовались услугами такого специалиста и были удовлетворены качеством услуг, попросите контактные данные или самостоятельно выберите компанию на сайте СРО, ознакомьтесь в интернет с отзывами, и заключите договор. В реестре указана контактная информация.

На сайте СРО есть реестр исключенных членов, у которых лицензия была отозвана или прекращено членство в СРО. При отсутствии лицензии брокерская деятельность запрещена. СРО меняют по своему усмотрению и продолжают работать.

Кто такой страховой брокер?

До подписания договора с брокером позвоните в страховые компании, которые предложены и узнайте условия, чтобы сравнить стоимость, уточните, действительно ли такой специалист или компания с ними сотрудничают.

Есть лица, которые специализируются на одном продукте — страховые брокеры ОСАГО или КАСКО, но это ограничивает их доход, поэтому все расширяют перечень услуг.

Сейчас популярны страховые интернет брокеры. Главное преимущество для граждан в более упрощенном выборе, так как они могут узнать многую информацию без посещения офиса посредника. При выборе стационарного или дистанционного брокера рекомендуется всегда выполнять следующие действия:

  1. Досконально изучить сайты нескольких страховых брокер.
  2. Просмотреть брокерский портфель клиентов.
  3. Определить насколько глубоко посредник разбирается в необходимом виде страхования.
  4. Найти отзывы бывших или действующих клиентов.

Также, следует учесть, что опытный брокер должен вести свою деятельность на страховым рынке минимум 3 года и иметь в наличии договора с несколькими страховщика, так как до их заключение последние обычно проводят тщательную проверку посредников.

Чем отличается страховой брокер от агента?

Страховой агент от брокера в первую очередь отличается тем, что работа первого осуществляется на основе трудового договора (договора подряда) с определенным страховым агентством, а второй – независимое ни от какой компании в юридическом плане лицо. Агент заинтересован в реализации именно той услуги, которую предлагает его прямой работодатель, а деятельность брокера направлена на продажу самого выигрышного и надежного продукта для обратившегося человека.

В связи с особенностью юридических взаимоотношений со страховщиками и спецификой налогообложения брокеры работают как хозяйственные общества или ИП, а агенты, в большинстве случаев, как физические лица.

На законодательном уровне не запрещается одному специалисту страхового рынка быть сразу и брокером, и агентом.

Таблица – Отличие участников рынка

БрокерАгент
Отсутствует юридическая зависимость от страховых компанийСвязан юридически трудовым договоров или ГПХ
Заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентовХочет продолжать работать с компанией
ИП или сотрудник юридического лицаФизическое лицо
Оказывает услуги физическим и юридическим лицам, в том числе крупному бизнесуРаботает с физическими лицами и представителями малого бизнеса
Может заниматься иными видами деятельностиТолько посредническая деятельность

Справка! В случае с агентским контрактом не должно быть никаких ограничений и препятствий со стороны страховщика. Например, согласно трудовому договору агент обязан ежедневно на фирму отрабатывать 8 часов. В этом случае на осуществление еще одного вида деятельности просто не хватит времени.

Еще одно весомое отличие брокера от агента заключается в полномочиях. Если первый ведет клиента и после заключения страхового договора, то второй только до подписания документа.

Плюсы и минусы страхования у брокера

К главным преимуществам страхования через брокера, на которые гражданам нужно обратить внимание относится:

  1. Опытные работники брокерских учреждений могут компетентно ответить на любой вопрос, связанный со всеми условиями и правилами страхования у страховщиков-партнеров. Они помогают выбрать из многочисленных предложений именно то, которое больше всего подходит под запрос обратившегося клиента.
  2. Надежные брокеры, у которых есть большая клиентская база, при необходимости могут оказать серьезное влияние на страховщика и отстоять интересы своего клиента в конфликтной и тяжелой ситуации. Это означает, что они могут сопровождать его не только до того, как будет подписан договор страхования, но и после.
  3. Многие брокеры дают своим клиентам, оформляющим полис, приличную скидку. Связан этот приятный бонус с их комиссионным вознаграждением.

Однако, найти хорошего страхового брокера, дорожащего своей репутацией и независимого от фирм-страховщиков, не так уж просто. В большинстве случаев такие посредники преследуют цель – получить прибыль по максимуму. Кроме этого, к недостаткам страхования через брокера относятся следующие моменты:

  1. Довольно непросто найти компетентного брокера, так как сегодня часто встречаются случаи, когда за них выдают себя страховые агенты. При этом у них отсутствует специальная лицензия ФССН, дающая право вести подобную деятельность. Проще говоря это партнеры страховых компаний (известны случаи, когда организовывались даже псевдоброкерские фирмы с настоящей лицензией).
  2. Из первого пункта следует, что риск стать жертвой мошенников не маленький.
  3. Типичные брокеры, как правило, предлагают обратившимся клиентам именно ту фирму, которая им выплачивает самую высокую процентную ставку от сделки. При этом они даже дают неплохие скидки благодаря получаемым большим комиссионным. Для клиента в этом случае риск заключается в том, что чаще всего посредникам большое вознаграждение предлагают только фирмы, приближающиеся к банкротству, но пытающиеся любыми мерами этого не допустить.
  4. Малокомпетентные брокеры часто ничего не знают о действующих акционных продуктах, бонусах и скидках у страховых компаний.

Заключение

Страховой брокер – это квалифицированный помощник, который обеспечит экономию и защитит интересы при общении со страховыми агентствами при выборе выгодных услуг.

К сожалению, институт страховых брокеров только начал свое развитие и сегодня их интересы схожи с агентами, нацелены не на долгосрочное сотрудничество, а на желание быстрее и больше заработать сейчас.

Законодательная база в нашей стране недостаточна развита для поддержки брокеров, но постепенно создаются возможности для организации цивилизованных отношений на страховом рынке с целью соблюдения прав и интересов всех участников.

Кто такой страховой брокер?

С учетом увеличения спроса российского населения на страховые услуги открывается все больше страховых брокерских фирм во всех уголках страны. Благодаря созданной Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов граждане могут на ее сайте из предложенного списка выбрать подходящего посредника и взять его контакты. Одним из крупных на территории РФ считается «Страховой брокер Сбербанка» — дочерняя компания ПАО «Сбербанк».

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter, и мы её обязательно исправим! Огромное Вам спасибо за помощь, это очень важно для нас и других читателей!

(4 оценок, среднее: 4,00). Оцените пожалуйста, мы очень старались!

Услуги брокеров

Страховой брокер – это человек, которому выгодно привлекать клиентов в страховые компании. В его обязанности входит полное сопровождение страхователей. Кроме того, он предоставляет такие услуги:

  • проводит консультации, объясняя клиентам все нюансы разных видов страхования;
  • занимается поиском страховой компании, которая может предложить его клиенту самый выгодный страховой договор;
  • создает такой страховой продукт, который подходит именно его клиенту;
  • занимается подготовкой пакета бумаг для оформления соглашения по страхованию;
  • оформляет документы для выплаты по страховке;
  • полностью организует процесс выплат по страховке;
  • проводит расчет рисков по договорам страхования, перестрахования и сострахования;
  • если наступил страховой случай, он должен сопровождать клиента до завершения процесса;
  • если он зарегистрирован как юридическое лицо, то имеет возможность проводить инкассацию страховых взносов.

Страховые брокеры сопровождают своих клиентов и после наступления страховой ситуации.

Полномочия

Если вы уже узнали, кто такой страховой брокер, то теперь можно ознакомиться с его полномочиями.

Брокеры получают вознаграждение за тех клиентов, которые подписали договор со страховщиком. Из этой суммы он получает определенный процент. Комиссия, которую страховые компании выплачивают им, может быть довольно большой. Это случается из-за того, что страховщики в своих договорах не всегда прописывают расходы на оформление документов и поиск новых клиентов.

  1. В Европе законы по регуляции посредников страхования устанавливают величину комиссионных для брокеров в соответствии с видом страховой услуги, которую они продали клиентам. В этом случае комиссия может достигать 10-25 процентов от суммы сделки. Но есть отдельные случаи, когда она была выше 30-35 процентов.
  2. На территории Российской Федерации комиссия, которую получали брокеры в страховании – это в среднем 20 процентов.

Главной задачей для такого профессионала становится необходимость подобрать каждому отдельному клиенту индивидуальные условия для заключения договора страхования. Таким образом, у них есть возможность сформулировать пожелания клиента и утвердить в страховой компании такие условия. Кроме того, у брокера есть право содержать в штате несколько экспертов для проведения рыночных исследований.

Такой специалист должен сопровождать клиента во время прихода страхового случая. В этом аспекте и можно найти самое большое отличие от страхового агента, полномочия которого заканчиваются во время подписания страхового соглашения. Много фирм-страховщиков обучают таких специалистов, знакомя их со своими продуктами страхования.

Кроме этого, они имеют право проводить и другую деятельность, которая касается этой отрасли (страховым агентом, страховщиком).

Украинское законодательство

Страховые брокеры – юридические лица или граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, нуждается в страховании как страхователь. Страховые брокеры – это граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения. Как определяет В. Шахов, страховой брокер – это физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика [1, с. 123-127].

Развивая это определение, Т.А. Федорова утверждает, что страховой брокер является представителем страхователя, а не страховщика, в международной практике он не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Страховой брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврата страхового платежа. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой страхователь понес убытки, последний вправе потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата труда брокера осуществляется в виде комиссии, страховой брокер вправе оставить из страхового платежа в свою пользу за оказанные им посреднические услуги [2, с. 18-21].

По определению Ю. Ефимова, страховой брокер – это не киоск, продающий страховые полисы, а профессиональный участник рынка, который специализируется на организации системы управления рисками юридических и физических лиц с момента их обнаружения до момента определения размера убытков (ущерба) и организации получения страховых выплат [3, с. 71].

А.Н. Зубец утверждает, что по своему статусу брокер является представителем страхователя и должен обеспечить для него размещение страхования в финансово устойчивой страховой компании на наиболее оптимальных условиях как из страхового покрытия, так и по размеру страховых платежей. Вместе с тем, страховой брокер получает комиссию за услуги, которые им предоставляются, от страховщика,перед которым несет ответственность за уплату страховых платежей (премии). Брокер способствует также страхователю в получении сумм страхового возмещения [4, с. 68-70].

Как отмечает А.Н. Залетов, страховой брокер – это специалист, обладающий наиболее пол-ной информации о состоянии страхового рынка, который всегда подскажет, в какой страховой компании лучшие условия и страховые тарифы по каждому из видов страхования. Страховой брокер выступает гарантом сделки (разумеется, если застрахованное его профессиональная ответственность перед клиентом). Работа страхового брокера приобретает смысл и эффективности только в рыночной, конкурентной среде. На монополистических рынках он никому не нужен [5, с. 19].

Страховой брокер, – по определению Ю. М. Журавлева, должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, учитывая то, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и размера премии для принципала. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату страховой премии независимо от того, получил он ее или нет [6, с. 34-35].

Большие брокеры имеют влияние на рынке и могут его использовать, например, для осуществления удовлетворительного страхового возмещения. Когда «жизненный цикл» страхового полиса подходит к концу, страховой брокер обращается к своему клиенту с предложением перезаключить договор на новый срок, и цикл начинается с начала [8, с. 123].

Таким образом, учитывая спектр услуг, предоставляемых брокерами в связи с осуществлением посередницькои деятельности на страховом рынке, страховой брокер является не только посредником, но и консультантом. Он может вести разъяснительную работу по тем или иным видом страхования, проверять программы страхования, предлагаемые страховщиками, в частности, на предмет их эффективности в аспекте страхового покрытия, стоимости страхования, географии покрытия и т.п.. Страховой брокер может участвовать в осмотре места наступления страхового события, в урегулировании страховых требований, проведении различного рода экспертиз. Однако следует отметить, что весь

В отечественной и зарубежной литературе широко обсуждается вопрос наличия и /или отсутствия ответственности страхового брокера при предоставлении посреднических услуг. Например, брокер в течение длительного времени согласовал условия продления срока действия договора страхования на новый срок, допустил просрочку в процессе согласования, имел место промежуток времени, когда предварительное страховое покрытие закончилось, а новое отсутствовало, и именно в этот период наступили события, повлекшие значительные убытки потребителю страховой услуги. Или, предположим, что страхователь перечислил премию, причитающуюся по договору страхования, на счет брокера для дальнейших расчетов со страховщиками, а брокер проявил небрежность и не перечислил премию страховщику своевременно, и, поскольку моментом вступления договора страхования были определены (как это бывает на практике довольно часто) момент уплаты страховщику страховой премии путем перечисления ее на банковский счет страховщика, страховая защита имущественных интересов страхователя бездействовал. Именно в этот период и произошло событие, должна покрываться по договору страхования. Возникает вопрос: можно ли, и если да, то каким образом, по которым правовыми основаниями, обязать брокера нести ответственность за такие просчеты

Бытует мнение, что страховой брокер в таких случаях на сегодня несет только «моральную» ответственность как в узком, так и в широком смысле этого слова. Однако с этим мнением трудно согласиться, поскольку брокер действует на основании договора, заключенного со страховщиком и /или страхователем, и такой договор, по общему правилу, содержит положения по договорной ответственности брокера за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение им договорных обязательств. Кроме того, будучи послугонадавачем страховой посреднической услуги, брокер должен нести ответственность как профессиональный участник страхового рынка, выступает посредником между страховщиком и страхователем.

В то же время, даже степень моральной, а не только материальной ответственности, которую несут западные страховые (перестраховочные) брокеры, является несоразмерной с той ответственностью, которой обтя-ные отечественные страховые посредники. Это объясняется, в частности, развитием института посредничества в отечественной страховой сфере, наличием законодательных пробелов в регулировании этого института и т.п.. Не претендуя на полноту освещения данного вопроса, отметим, что правовой статус брокера, в частности в части его ответственности перед другими субъектами страхового рынка, заключается в следующем. Страховой брокер несет ответственность перед страхователем, по поручению которого он действует, за выполнение своих обязательств по размещению рисков в надежных страховых компаниях, обеспечение компенсации убытков при наступлении страховых случаев, а также за полноту и достоверность информации, предоставляемой клиенту, за неразглашение сведений , которые составляют коммерческую тайну клиента. Брокер несет ответственность перед страховщиком также за достоверность тех сведений, которые сообщаются ему по объектам страхования, степени рисков, наличия существенных изменений в них и т.п.. Кроме того, страховой брокер несет ответственность за достоверность сведений, которые он по закону обязан предоставлять органам страхового надзора.

Проводя страховую посредническую деятельность, отечественный страховой брокер обязательства ‘мышцы-ный: обеспечить заключение договора страхования на наиболее выгодных для страхователя условиях согласно брокерского соглашения со страховщиком, который имеет устойчивое финансовое положение; владеть информацией, необходимой для заключения договора страхования на условиях страхователя, в том числе о наличии у страховщика лицензии на осуществление соответствующего вида страхования, размеры страховых тарифов и условия страхования, которые предлагаются страховщиком, об уровне его платежеспособности, а также предоставлять эту информацию страхователю по его просьбе.

К деятельности страховых брокеров применяют следующие ограничения: страховой брокер не может проводить другие виды деятельности, в том числе посреднической, кроме посреднической дея

ности на страховом рынке, он может заключать договоры страхования с одним страховщиком на сумму страховых платежей, не превышает 35 процентов общей суммы страховых платежей по всем договорам страхования, заключенным этим брокером в течение года, с целью обеспечения ликвидности операций страхового брокера – юридического лица размер получаемых им страховых платежей в течение каждого квартала не должен превышать размер оплаченного уставного фонда страхового брокера; страховой брокер вправе получать страховые платежи, если он обеспечивает вступление в силу договора страхования не позднее одного дня после получения им в?? Аховых платежей. Иначе страховой брокер не вправе получать страховые платежи, а их перечисление (внесение) должно осуществляться непосредственно страховщику.

Отметим также, что деятельность страховых брокеров и агентов в соответствии с действующим страховым законодательством лицензированию не подлежит. В то же время ключевым требованием ко всем без исключения страховых и перестраховочных брокеров является требование их обязательной регистрации. Деятельность страховых брокеров настолько сложной и разнообразной, что во многих странах мира к лицам, которые намерены осуществлять такую ​​деятельность, выдвигаются довольно жесткие требования. В большинстве стран законодательство, регулирующее деятельность страховых посредников, предусматривает порядок их регистрации, требования к уровню профессиональной подготовки и предоставления информации, а также необходимость финансовых гарантий покрытия ответственности, возникающей при посреднической деятельности. В рекомендациях Европейской комиссии о страховых посредниках от 18 декабря 1991 предусматривается обязательная регистрация посредников в области страхования, которая должна быть условием допуска страхового посредника к деятельности и ее осуществления. Регистрация страховых посредников решает как минимум две задачи: 1) позволяет контрольно-ревизионным службам и клиентам проверить деловые связи посредников 2) дает возможность установить, насколько страховые посредники соответствуют определенным критериям по их квалификации.

Для потребителей предпочтения пользования посредническими услугами брокеров заключаются в том, что они получают: гарантию заключения договора, как правило, с надежной страховой компанией, значительное сокращение времени и средств при выборе оптимальных условий страхования; существенную экономию при внесении страховых платежей за счет подбора минимальных ставок страхового тарифа и понижающих коэффициентов, размера франшизы помощь в оформлении документов при заключении договора страхования и при получении страховой выплаты; юридическое сопровождение и консультации в течение действия договора страхования; урегулирования спорных вопросов при наступлении страхового случая.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий, оформлением страховой документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Страховые брокеры — зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ. Требования к страховым брокерам как профессиональным участникам страхового рынка установлены Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03.3

Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

  • поиск страхователей;
  • консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
  • оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
  • подписание договоров страхования от имени страховщика;
  • обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентам и — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. При этом страховые агенты разделяются на прямых, мономандатных и многомандатных (табл. 1).

Виды страховых агентов — физических лиц

Вид агентаКоличество страховых компаний, с которыми сотрудничают агентыОплата трудаОсобенности
ПрямойОднаПостоянная заработная плата + комиссионное вознаграждениеСостоят в штате
МономандатныйОднаКомиссионное вознаграждениеТакая оплата стимулирует агента к увеличению страховых операций. Но при этом он не анализирует степень риска но заключаемым договорам страхования
МногомандатныйНесколькоКомиссионное вознаграждениеТакие агенты, как правило, специализируются на одном, редко нескольких видах страхования

Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать:

  • непрофильные организации (туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы);
  • специализированные организации.

Во втором случае нередко применяется система генерального агента, преобладающая во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих странах. При этом генеральный агент является независимым хозяйствующим субъектом.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целыо которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимоприемлемых для сторон. Страховые брокеры должны иметь лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Они могут предоставлять следующие виды услуг:

  • поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
  • проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
  • предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
  • сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
  • подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;
  • сбор страховых взносов;
  • помощь в организации перестрахования принятых на страхование объектов;
  • организация услуг аварийных комиссаров;
  • подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;
  • организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

В отличие от страхового агента брокер выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

Важная таблица

Деятельность страхового брокера отражена в табл. 3.5.

В соответствии с российским законодательством страховые брокеры не могут осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Таблица 3.5. Характеристика деятельности страхового брокера

ОпределениеФункцииСфера

деятельности

Договорные

отношения

Страховыми брокерами являются физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании и перестраховании от своего имени, в интересах и по поручению страхователя (перестрахователя)
  • o Анализ страхового риска
  • o и подбор наиболее оптимального страховщика
  • o Консультационные услуги и разъяснительные работы по страхованию и перестрахованию
  • o Организация страховых взносов и выплат по поручению и за счет страховщика
  • o Предоставление экспертных услуг по оценке риска
  • o Организация услуг аварийного комиссара
Страхование и перестрахованиеДоговор поручения

В табл. 3.6 представлены результаты сравнительного анализа деятельности страховых агентов и страховых брокеров.

К преимуществам работы со страховым брокером с точки зрения страховщика относится:

  • – отсутствие ответственности за действия брокера;
  • – возможность привлечения крупных клиентов;
  • – отсутствие необходимости развития собственной агентской сети;
  • – возможность получения сопутствующих видов услуг;
  • – профессиональное осуществление деятельности на рынке.

Преимущества страхового агента с точки зрения страховщика:

  • – возможность контролировать и регулировать деятельность;
  • – возможность привлекать клиентов на постоянной основе.
Что скажите о статье?
Супер
100%
Есть что улучшить
0%
Проголосовало: 6

Скачайте интересный документы: “Страховой брокер это не профессия, это диагноз”

В заключении хочу выразить благодарность источником, откуда был почерпнут материал для подготовки статьи:

https://econ.wikireading.ru/42811

https://bcoll.ru/18940-strahovoj-broker/

http://www.info-library.com.ua/libs/stattya/6573-pravove-stanovische-strahovih-perestrahovih-brokeriv-jak-poserednikiv-na-strahovomu-rinku.html

http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovye-posredniki.html

https://studme.org/115707188473/strahovoe_delo/strahovye_brokery

Будет интересно➡  Венчурные инвестиции для обычных людей
Рейтинг
( Пока оценок нет )
admin@fin-gramota.ru/ автор статьи
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять